Как можно защититься
Вспомните, сколько сил и средств вложено в возведение и обустройство вашего загородного дома. Легко ли вам будет оплатить ремонт или построить новый дом в случае, например, поджога? Вероятно, нет. А между тем в Ленинградской области за прошлый год произошло около 5000 пожаров. Загородный дом слишком рискованно оставлять без защиты, когда имуществу угрожают не только пожары, но и кражи, грабежи, другие опасности.
На сегодняшний день защита загородного дома и имущества, хранящегося в нем, - довольно популярный вид страхования. Страхование обеспечивает выплату компенсации при повреждении загородного дома и имущества в нем в результате пожара и мер по его тушению (учитывается, например, ущерб от залива водой); стихийных бедствий (ураганов, паводков, оседания грунта); падения посторонних предметов (обычно выплаты по этому риску проводятся из-за падения на загородные дома близко растущих деревьев, но покрывается, например, и падение башенного крана); удара молнии, взрыва газа, затопления водой: перечислять можно и дальше.
Есть два типа договора страхования: страхование только дома и дома с хозяйственными постройками (баня, колодец). Для страхования домашнего имущества также есть два основных вида договоров: с ответственностью "за все риски" и "за все риски, кроме кражи и грабежа".
При заключении договора страхования рекомендуем вам проявить бдительность и обратить внимание на некоторые важные детали. Уточните, насколько подробно ваша будущая страховая компания описывает застрахованный дом. Конечно, подробное описание предпочтительнее, в этом случае компенсация будет исчерпывающей. Если страховая компания предлагает вам описать дом детально (например, указать вид используемой напольной плитки или обоев), вы будете защищены от возможных разногласий при расчете выплаты. Ведь в случае полного уничтожения дома точно установить, насколько дорогой была, к примеру, отделка пола, практически невозможно.
Проверьте, какой метод расчета компенсации при частичном повреждении будет использоваться. Оценка размера выплаты может проводиться как на основании заключения эксперта, так и по сметам или счетам, предоставленным ремонтной организацией. Оплачиваться должны ремонтные работы, стоимость стройматериалов и расходы по их доставке. В некоторых компаниях материалы будут оплачены с учетом износа (страховая компания рассчитает, что, например, заменяемые покрытия стен были изношены на 40%, соответственно при выплате компенсации новые материалы будут оплачены за вычетом этих 40%). Существуют и варианты страхования с оплатой полной стоимости материалов, без какого-либо вычета за износ - естественно, такой договор предпочтительнее.
Не забудьте правильно составить список застрахованного имущества. Чаще всего застрахованным считается только то имущество, которое указано в прилагаемом к договору страхования перечне. Поэтому, если после заключения договора страхования у вас появились новые приобретения, согласуйте со страховой компанией их внесение в перечень застрахованного имущества. Обычно страховая компания просит доплатить за страхование имущества, появившегося после заключения договора.
Обратите внимание на формулировки в договоре, относящиеся к страхованию имущества от хищения. В некоторых компаниях покрывается только риск кражи со взломом. Иными словами, если ключи от дома украдет карманник и после этого с их помощью будет похищено домашнее имущество, риск сочтут застрахованным только в том случае, если вор оставил следы преступления.
Особое внимание следует обратить на размер и тип франшизы. Франшизой называется предусмотренное в договоре страхования освобождение страховщика (страховой компании) от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную сумму. Франшиза, как правило, применяется, когда убытки страхователя (клиента) относительно невелики. Иными словами, франшиза - это та оговоренная в договоре страхования сумма, на которую будет уменьшено выплачиваемое возмещение; она бывает условная и безусловная. Если франшиза безусловная, выплата всегда будет уменьшена на ее величину. Если франшиза условная, возмещение будет выплачено только в том случае, если величина ущерба больше франшизы. Например, при условной франшизе 1000 руб. и ущербе 1200 руб. вы получите выплату в полном размере, а при такой же безусловной франшизе и таком же ущербе - только 200 руб. При страховании загородных домов на рынке предлагаются договоры как с небольшими условными франшизами (порядка 0,5% стоимости дома), так и с безусловными франшизами, причем иногда очень большими - до 20-30%.
Проверьте, насколько точно указан в договоре срок выплаты, производится ли бесплатная оценка дома и имущества в нем. Выясните, может ли стоимость дома быть зафиксирована в валюте или рублях (как вам удобнее), есть ли бесплатная рассрочка оплаты взноса, какие документы необходимо представить для получения выплаты.
Уточните условия выплаты. Например, некоторые компании устанавливают ограничения выплаты по отдельным элементам дома, например, "не более 20% страховой суммы в случае повреждения крыши".
Сколько стоит
Стоимость страхования дома зависит от стоимости самого дома, материала, из которого построен дом (горючий он или нет), года постройки, наличия сигнализации и средств пожаротушения, размера и вида франшизы, местоположения, постоянного или временного проживания. В среднем, полис обойдется в 0,5% стоимости каменного дома и в 1% стоимости деревянного коттеджа (то есть за страхование каменного дома стоимостью 20 тыс. долл. надо будет заплатить около 3000 руб. в год). Страховая защита дешевле, чем мелкий ремонт.
При страховании домашнего имущества от всех рисков, включая его хищение, страховой тариф колеблется от примерно 0,4% рыночной стоимости имущества (это относится к мебели) до 2% (бытовая техника). Но учтите, что тариф берется от рыночной стоимости вещи, и, если что-нибудь случится, выплачивать компенсацию страховая компания будет тоже в пределах рыночной стоимости поврежденного или украденного имущества.
В зависимости от степени риска к тарифам применяются повышающие и понижающие коэффициенты. В случае повышенного риска при страховании загородного дома и имущества в нем стоимость страхования возрастет, например, при страховании имущества в деревянном доме (в случае пожара велик риск полного уничтожения всех застрахованных вещей).
Тариф может быть уменьшен на 5-20% при принятии клиентом мер предосторожности: установки металлической двери, охранной и пожарной сигнализаций, наличия в доме сторожа и т. п.
Если в течение срока действия договора убытков по нему не было, при продлении договора на следующий год тариф, как правило, уменьшают на 10% за каждый год безубыточного страхования - суммарно до 30% базового тарифа.
