Как правило, строительство загородного дома продолжается от нескольких месяцев до полугода и дольше. За это время на стройплощадке может произойти всякое, и хорошо, если случившееся повлечет за собой лишь дополнительные траты заказчика, а бывает, что приходится откладывать долгожданное новоселье на неопределенный срок. Однако большинство покупателей проектов относятся к проблемам, возникающим во время строительства, как к неизбежному злу, не подозревая, что бремя непредвиденных расходов может взять на себя страховая компания.
До или после?
Мы привыкли, что страховать нам предлагают что-то конкретное: жизнь и здоровье, машину, квартиру, дом, наконец. А разве можно застраховать коттедж, который еще не построен? Оказывается, можно. Допустим, вы нашли архитектурную студию, которая разработала проект дома, отвечающего всем вашим требованиям. Следующий шаг - поиск подрядных организаций, которые воплотят вашу мечту в жизнь. И вот строители выбраны, смета составлена, и работа закипела. Идеальный случай - строительство идет без эксцессов, дом возводится в установленные сроки, и вы с радостью подписываете акт приемки-сдачи.
Однако реальность нередко далека от идеала. Типичный пример: в одну роковую ночь дорогостоящие строительные материалы, завезенные на участок, бесследно исчезают, нанятый сторож ушел в загул, а милиция, как всегда, бессильна. Наконец, лесной пожар или весенний паводок разрушают частично построенный дом.
Давайте постучим по дереву, чтобы ни эти, ни другие проблемы не помешали осуществлению ваших планов. Но поскольку это еще не гарантия успешного завершения строительства, лучше переложить возможные риски на плечи тех, кто воспринимает их как предмет своей работы.
С чего начинаются риски
При строительстве коттеджа можно заключить договор страхования от следующих рисков:
- пожара, взрыва, попадания молнии, падения летательных аппаратов;
- смерча, урагана, бури, тайфуна;
- схода снежных лавин, селей;
- наводнения, паводка, ливня;
- обвала, оползня, просадки грунта, подтопления грунтовыми водами;
- землетрясения;
- противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, разбоя;
- аварии инженерных сетей (водопровода, канализации, теплоснабжения, электроснабжения);
- ошибок при монтаже;
- обрушения или повреждения объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;
- некоторых других внезапных или непредвиденных событий на строительной площадке.
Конечно, прежде всего страхованию подлежит сам объект незавершенного строительства, а также все риски, связанные с проведением строительных работ. Например, риск возникновения пожара, в результате которого может сгореть часть уже построенного дома. Не меньшую опасность представляют стихийные бедствия, вследствие которых недостроенный дом может быть затоплен водой в результате сильного ливня или града либо разрушен упавшим деревом.
Существует также риск повреждения незавершенного объекта от противоправных действий третьих лиц. При страховании в договор нередко включаются как строительные материалы и конструкции, завезенные на участок, так и расходы на оплату труда, перевозку и даже таможенные сборы и пошлины (в случае необходимости). С какой целью? Представьте, что в результате непредвиденных обстоятельств из недостроенного коттеджа пропадает или оказывается поврежденным дорогостоящий материал, допустим мрамор для парадной лестницы, привезенный из Италии. Тогда заказчику предстоит не только заново приобрести мраморные плиты за рубежом, оплатив их перевозку и таможенное оформление, но и заплатить за повторную работу подрядчикам. А если эти риски будут учтены при заключении договора страхования - все расходы возьмет на себя страховая компания. Главное - включить в договор только реальные риски. Например, если все стройматериалы приобретаются в нашей стране, нет никакой необходимости вносить в страховой договор риски, связанные с таможенным оформлением.
Как правило, страхование собственной гражданской ответственности - дело строительной компании. Но полезно и застраховать свои интересы в связи с необходимостью возмещения вреда, причиненного во время строительства здоровью или имуществу третьих лиц (сломали соседский забор или, не дай бог, рухнувшая балка ранила соседа). Кроме того, страховая компания компенсирует расходы при расчистке участка от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.
Строители должны отвечать за себя
Страховая компания может предложить клиенту застраховать также строительные машины, технику и оборудование, используемые при возведении коттеджа. Этот вопрос необходимо обговорить с подрядчиками, которые будут выполнять работы на стройплощадке. Как правило, они сами должны отвечать за сохранность используемой техники. Скажем, если сломается бетономешалка, с какой стати вы должны нести расходы по приобретению или аренде новой техники? Если же строители открещиваются от этих рисков, то лучше поискать других подрядчиков. Кстати, солидные подрядные организации самостоятельно заключают договоры страхования профессиональной ответственности при проведении строительно-монтажных работ. Наличие такого договора можно считать свидетельством профессионализма выбранных вами строителей. Если строительная компания застраховала свою гражданскую ответственность, причем на существенную сумму (сравнимую с возможным убытком), то возникновение внештатных ситуаций на стройплощадке никогда не поставит завершение строительства под вопрос.
И наконец, последнее, о чем не стоит забывать, заключая договор страхования при строительстве коттеджа, - послепусковые гарантийные обязательства. Если, к примеру, спустя полгода после завершения строительства вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных работ, в доме осел фундамент или треснула стена, расходы по ремонту также может взять на себя страховая компания.
У будущего владельца загородного дома наверняка возникнет резонный вопрос: а стоит ли овчинка выделки? К чему выкладывать значительные средства на страхование, когда неизвестно, наступит тот или иной страховой случай или нет? Тем не менее договор страхования может сэкономить весьма значительные средства, если что-то пойдет не так. Страхование большинства рисков при строительстве среднестатистического коттеджа обходится страхователю от 300 до 900 долларов (договор действует до завершения строительства, за исключением страхования послепусковых обязательств, когда указывается срок - год после завершения строительства или более). Согласитесь, эта сумма несопоставима с расходами, которые приходится нести заказчику при более или менее серьезных неприятностях на стройплощадке. Причем при наступлении страхового случая выплаты могут быть произведены довольно быстро (в течение одной-двух недель), что позволяет избежать долгостроя.
В помощь будущему владельцу коттеджа
Вряд ли вам удастся разобраться в сути типового договора страхования строительства загородного дома без понимания некоторых терминов.
Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования.
Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования. Страховая сумма не должна превышать стоимость объекта страхования, в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Страховая сумма обязательно указывается в договоре страхования как его существенное условие.
Страховая премия - это оплата страхования, то есть сумма, которую клиент платит страховой компании. Премия может быть внесена единовременно или в рассрочку - несколькими страховыми взносами в установленные договором сроки (ст. 954 ГК РФ).
Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно иметь признаки вероятности и случайности наступления.
Страховой случай - это уже свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Франшиза - часть ущерба, не покрываемая страхованием. Это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров. Франшиза бывает двух видов - условная и безусловная. Если в договоре указана условная франшиза, то страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы условной франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы франшизы. Франшиза устанавливается либо в долях страховой суммы (%), либо в абсолютном размере.
Лимит ответственности страховщика - максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования. Лимит ответственности страховщика фиксируется в страховом полисе.
Страховое покрытие - обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях, происшедших страховых случаях. Объем страхового покрытия составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев.
