И воздастся ограбленным...

Защититься от «прямого попадания» неприятеля в ваш дом можно с помощью всевозможных средств охраны (системы охраны периметра, внутридомовой сигнализации, видеокамеры и т. д.), а получить возмещение ущерба, если кража все-таки состоится, – благодаря полису имущественного страхования.

Кто-то, вероятно, спросит: «А зачем нужно пользоваться услугами страховщиков тому, кто уже защитил свой дом с помощью систем безопасности?» На то есть две причины. Во-первых, и сигнализация, и система видеонаблюдения могут дать сбой. Ведь всем известно, что даже самая лучшая техника не застрахована (такая вот игра слов) от поломки или, как сейчас модно говорить, «глюка». Во-вторых, позволить себе отказаться от страхования имущества могут только те, кто превратил коттедж в неприступный замок. Но стоит ли жертвовать красотой и, главное, уютом? Согласитесь, если каждый метр вашего загородного жилища находится под присмотром камер, а забор «увит» колючей проволокой (только что противотанковых «ежей» не хватает!), то психологический климат в доме будет далеко не идеальным.

Вообще, в жизни часто торжествует принцип золотой середины. Актуален он и в данном случае. Так, по мнению многих специалистов, идеальный вариант защиты имущества – установка надежной входной двери и базовых охранных средств в сочетании с заключением договора страхования. Как говорится, знал бы, где упадешь…

Одно из многих

Итак, тема нашего сегодняшнего разговора – страхование имущества от кражи. Сразу оговоримся, что обычно страховые компании предлагают клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг. Такой полис включает следующие виды рисков: повреждение коттеджа и находящегося в нем имущества в результате пожара и мер по его тушению; стихийных бедствий; воздействия посторонних предметов (падения метеоритов, летательных объектов и их обломков, деревьев, столбов и других предметов, наезда транспортных средств); удара молнии; взрыва газа; повреждения водой вследствие аварий систем отопления, водоснабжения, канализации. Не последнее место в этом ряду занимают и противоправные действия третьих лиц (кража, хулиганские действия и т. п.).

Однако страховку «по полному пакету» выбирают далеко не все. Кто-то считает, что единственной реальной угрозой его благополучию могут стать огонь или вода. А кто-то, возможно, наученный горьким опытом или изучивший милицейские сводки, опасается исключительно лихих людей.

Имущественные тонкости

Обычно страхуемое от противоправных действий третьих лиц домашнее имущество подразделяют на несколько классов. К первому классу относят мебель, ковровые изделия, книги, посуду, одежду, постельные принадлежности, санитарно-техническое оборудование и т. п. Ко второму – электробытовую и электронную технику (холодильные и морозильные аппараты, стиральные и посудомоечные машины, швейные и вязальные машины, пылесосы, кондиционеры, обогреватели и т. п.), электрические и механические инструменты, сельскохозяйственные агрегаты и инвентарь. В третью группу обычно включают ювелирные изделия, коллекции, произведения искусства, предметы антиквариата, шубы из натурального меха, а также иное особо ценное имущество.

Однако существует перечень объектов, которые, как правило, не подлежат страхованию. Это прежде всего ценные бумаги, информация на носителях любых видов, драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ, а также имущество, которое находится в застрахованном помещении, но не является собственностью страхователя.

Список страхуемого имущества заверяется страховщиком, затем его передают клиенту. Выбирая объекты, которые вы планируете застраховать, не забывайте о двух важных моментах. Первый: чем больше объектов страхования, тем выше будет стоимость страхового полиса (размер страхового взноса). Поэтому страховать имеет смысл только действительно ценные вещи. Второй: в соответствии с некоторыми правилами страхования, движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (так называемая «территория страхования»). Если застрахованное имущество увезти, например, на дачу, договор страхования в отношении него действовать не будет.

Если после заключения договора страхования у вас появились новые приобретения, согласуйте со страховой компанией их внесение в существующий перечень имущества. При этом вам понадобится всего лишь доплатить за страхование дополнительного имущества.

А была ли кража?

Многие считают, что, застраховав свое имущество, они могут навсегда забыть обо всех проблемах. Дескать, случись неприятности, достаточно будет позвонить страховщику, и деньги привезут чуть ли не на дом. Однако многое зависит и от самого клиента. В частности, существуют такие понятия, как «грубая вина стpaxовaтеля» и «неостоpoжность». Грубaя винa является достaточным основaнием для стpaxовщикa, чтобы откaзать в выплaте стpaxового возмещения или выплaтить его нa компpoмиccной основе в зaвисимости от хaрaктepa и рaзмepa убыткa. Неостоpoжность или небрежность, ecли они не повлекли за собой серьезных последствий, часто рaccмaтривaются стpaxовщиком в кaчecтве извинительных причин при решении вопpoсa о выплaте стpaxового возмещения.

Обычно страховой договор предусматривает выплату возмещения в случае кражи со взломом, грабежа и разбоя или кражи с помощью оригиналов ключей, которыми преступник завладел этими же способами. Другими словами, при краже ключей, например, карманником и последующем хищении с их помощью домашнего имущества риск считается застрахованным только в том случае, если вор окажется не слишком профессиональным и «наследит». Иначе про выплату можно забыть.

Кроме того, существуют некоторые нюансы квалификации тех или иных деяний по Уголовному и Административному кодексам. Например, для подтверждения наступления страхового случая страховая компания требует документ, подтверждающий, что по данному факту возбуждено уголовное дело. Это положение о возбуждении уголовного дела может быть указано в договоре как единственное и необходимое условие получения страховой выплаты. Бывает, что на основании заявления, например о краже, возбуждается уголовное дело. Страхователь приносит в страховую компанию справку установленной формы и получает на основании одного только факта возбуждения уголовного дела страховое возмещение по договору. Но впоследствии это дело прекращается (например, за отсутствием состава преступления). Тогда страховщик может потребовать от страхователя возврата необоснованно выплаченного страхового возмещения.

Иногда в правилах страхования предусматривается риск грабежа при перевозке. При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к страхователю приравниваются лица, осуществлявшие по его поручению перевозку. Но это положение не распространяется на перевозки, осуществляемые по договорам профессиональными перевозчиками грузов, ценностей и наличных денег или инкассаторами, не работающими у страхователя. Страховое возмещение не выплачивается также, если грабеж совершен во время перевозки лицами, которым поручена перевозка.

Школа предусмотрительного страхователя

При наступлении страхового случая необходимо сразу же сообщить об инциденте в соответствующие компетентные органы. При совершении противоправных действий третьими лицами – в органы охраны правопорядка. Не забудьте попросить у милиционеров справку, где будет описано случившееся, зафиксировано его время и т.д.

К сожалению, раздобыть такую справку не всегда получается по объективным причинам: так, если вы бываете в доме довольно редко – скажем, только по выходным, то можете попросту не успеть вовремя сообщить в страховую компанию о преступлении (обычно в договоре оговаривается, в течение какого срока это нужно сделать). Чтобы подобные проблемы не возникли, необходимо заранее оговорить со страховой компанией все условия.

При наступлении страхового случая нельзя трогать и перемещать пострадавшее имущество – одним словом, нужно вести себя как участник дорожно-транспортного происшествия (конечно, если это не приведет к увеличению ущерба) и ждать прихода милиционеров и представителя страховой компании.

Особое внимание при страховании имущества от противоправных действий третьих лиц следует обратить на величину и тип франшизы. Так называется сумма, на которую будет уменьшено выплачиваемое возмещение.

Франшиза бывает условная и безусловная. Если франшиза безусловная, выплата всегда будет уменьшена на величину франшизы. Если франшиза условная, возмещение не будет выплачено только в том случае, если величина ущерба меньше размера франшизы. Например, при условной франшизе 100 долларов и ущербе 120 долларов, выплата будет проведена в полном размере, а при безусловной франшизе 100 долларов и таком же ущербе будет выплачено 20 долларов. Полис с франшизой всегда дешевле.