Страховой договор в деталях

Форма страхового договора у разных компаний отличается. Однако если сравнить десяток-другой образцов, можно обнаружить ряд «общих мест», присутствующих в каждом документе. Так, в договоре обязательно указывают, какие именно объекты подлежат страхованию (например, конструктивные элементы коттеджа, отделка, личное имущество и т. д.) и от каких рисков они страхуются. Кроме того, в полном соответствии с законами договорного жанра, документ должен определять права и обязанности сторон. В том числе условия, при которых страховая компания обязана возместить ущерб либо, напротив, имеет право отказать в выплате. Наконец, в договоре всегда присутствует набор дат и цифр – срок действия документа, объем страхового покрытия (страховая сумма), размер франшизы (о том, что это такое, мы поговорим ниже), величина премии страховщика и др.

Приложением к договору обычно служит опись страхуемого имущества. Впрочем, ее может и не быть, если страхуется относительно недорогой объект стоимостью не более 10–50 тыс. дол. (цифра зависит от политики конкретной компании). В этом случае договор заключается «вслепую», без осмотра и описи. Соответственно, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Кстати, иногда при «заочном страховании» у клиента возникает соблазн застраховать дом, который стоит, допустим, 20 тыс. дол. (реальная рыночная стоимость) на максимально возможную сумму, вплоть до 50 тыс. дол. Сразу скажем: делать этого не стоит. Хотя никто, собственно, не запрещает завысить стоимость объекта, но при наступлении страхового случая вы получите никакие не 50, а всего лишь 20 тыс. дол. Таковы правила игры: ни одна страховая компания не выплатит за пострадавшую постройку больше, чем та стоит на рынке.

Оптом и в розницу

Оформляя договор страхования, нужно в первую очередь обратить внимание на содержащийся в нем перечень рисков. Обычно страховые компании предлагают своим клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг. Он предполагает выплату компенсации при повреждении коттеджа в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий (урагана, паводка, оседания грунта), удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Страховаться по полной программе совсем не обязательно. Клиент вправе выбрать из рисков те, которые представляются ему наиболее актуальными. Но, отказываясь от комплексной услуги, нужно помнить две вещи. Во-первых, оптом дешевле. А во-вторых, никогда нельзя быть уверенным на сто процентов, что на ваш дом не свалится, скажем, летательный аппарат. Шансы такого развития событий, действительно, невелики. Но жизнь – штука непредсказуемая, да и закон подлости никто не отменял. Застрахуетесь от падения самолета – и в небе весь год будет чисто; откажетесь от этого вида страхования – и, может быть, завтра же на крышу спикирует какой-нибудь «кукурузник».

На этом свобода страхователя не заканчивается. По своему усмотрению можно также выбирать объекты, подлежащие страхованию. Кроме коттеджа и дачи застраховать можно садовый домик, хозяйственные постройки, баню, гараж, заграждения, имущество в строении. Некоторые компании принимают на страхование еще и строительные материалы, бассейны, теплицы, техническое оборудование, насаждения, элементы ландшафтного дизайна и др. Ряд операторов рынка страхует объекты незавершенного строительства. Правда, недодом обязательно должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.

Клиенту на заметку

Вместе со страховым полисом клиент зачастую приобретает уверенность, что теперь он защищен, как говорится, на все сто. На самом деле не так все просто. Чтобы компания признала происшествие страховым случаем, необходимо предъявить целый ряд документов, перечень которых всегда фиксируется в договоре.

С правоустанавливающими документами особых проблем, как правило, не возникает. Они необходимы при заключении страхового договора, поэтому при истребовании выплаты такие документы обычно есть на руках. Что касается справок, подтверждающих сам факт наступления страхового случая, то их получение зачастую связано с определенными трудностями. Иногда раздобыть их не удается по объективным причинам: к примеру, если дом застрахован от противоправного действия третьих лиц, а вы бываете в нем довольно редко, вы можете попросту не успеть вовремя сообщить в страховую компанию о преступлении (обычно в договоре оговаривается, в течение какого срока это нужно сделать). Чтобы подобные проблемы не возникли, советуем заранее оговорить со страховой компанией эти моменты. Рекомендуется также уточнить, каким образом заявление может быть передано страховщику. Очень хорошо, если компания разрешает пересылать его по факсу или передавать с поверенным лицом. Возможен также вариант, когда заявление заполняется прямо на интернет-сайте страховщика. Но такой вариант, к сожалению, пока экзотика на нашем рынке.

Когда страховщики не платят…

Условия, при которых страховщик освобождается от возмещения ущерба, всегда оговариваются в договоре. Поэтому, повторяем, внимательно изучайте этот документ. В частности, следует обратить внимание на пункты, касающиеся страхования имущества от хищения. Дело в том, что некоторые компании страхуют коттеджи только от риска кражи со взломом. То есть, если ключ от дома украдет карманник, а потом без особого труда обчистит объект, рассчитывать на компенсацию бессмысленно. Также обычно не возмещается ущерб, причиненный имуществу в результате «обработки огнем, теплом или иного рода термическим воздействием с целью переработки либо в иных целях» (например, при сушке, глажении, копчении, жарке и т. д.). Однако если вследствие такой обработки произошел пожар, компенсация будет выплачена в полном объеме.

Не считаются страховыми события, повлекшие гибель, повреждение или уничтожение жилого помещения или домашнего имущества вследствие брожения, гниения, старения, коррозии и других естественных процессов. Кроме того, «не принимается в расчет» ущерб, нанесенный в результате военных действий, гражданских волнений, забастовок, конфискации, распоряжения властей, воздействия ядерной энергии в любой форме.

Некоторые компании устанавливают ограничения в выплате по отдельным элементам дома, например «не более 20% от страховой суммы в случае повреждения крыши». Такие моменты лучше тоже оговаривать заранее. Иначе они могут обернуться очень неприятным «сюрпризом».

Говоря о страховых невыплатах, следует упомянуть о франшизе. Так называется освобождение страховщика от обязательств по возмещению убытков, не превышающих заранее оговоренную сумму. Франшиза может быть условной и безусловной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на определенную величину (вне зависимости от размеров урона). Вторая – предусматривает возмещение убытков лишь в том случае, если размер ущерба больше заявленной суммы франшизы. К примеру, при безусловной франшизе 30 дол. и ущербе 50 дол. (цифры абсолютно условны) выплата будет проведена в полном размере, так как размер ущерба больше заявленного размера франшизы. При такой же условной франшизе и аналогичном ущербе клиенту будет выплачено только 20 дол. (размер выплаты уменьшен на величину франшизы). Размер франшизы определяется в результате ваших переговоров со страховщиком. В большинстве случаев имеет смысл оставить за рамками предполагаемой компенсации ту сумму, ради которой вы точно не станете собирать многочисленные справки и документы. Таким образом, франшиза позволяет не тратить время попусту.

Накануне договора

Внимательное прочтение страхового договора имеет большое значение. Однако проявлять бдительность следует уже на этапе составления заявления (этот этап предшествует подписанию договора). Заполняя преложенную страховщиком форму, никогда не оставляйте в ней пустых граф. Дело в том, что в дальнейшем подобные «пробелы» могут восприниматься как нежелание клиента предоставить какие-либо сведения для правильной оценки риска, умышленное утаивание информации. Поэтому, если вы не владеете нужной информацией, лучше всего вписать в соответствующую графу: «Нет сведений по данному вопросу».

Вообще сокрытие информации при заключении договора со страховой компанией – вещь крайне рискованная. В суд на вас за это, понятное дело, не подадут. А вот отказать в выплате вполне могут, если выясниться, к примеру, что, стремясь снизить страховой тариф, вы утаили те или иные сведения, способные повысить риски.

Итак, быть скрытным плохо. Но, проявляя честность в отношениях со страховщиком, требуйте от него того же самого. Не стоит стесняться задавать страховому агенту любые вопросы. Требуйте четких, понятных, а еще лучше – подкрепленных нормативными документами, ответов.