Страхование – это финансовый инструмент. А потому пользоваться им нужно грамотно, с оглядкой на законы и договор, заключенный между страховщиком и страхователем. Практика показывает, что при внимательном отношении к подобным вещам проблемы с выплатой возникают крайне редко. Но… давайте обо всем по порядку.
Злой умысел и русское «авось»
Возможность освобождения страховщика от страховой выплаты предусмотрена статьями 962–965 Гражданского кодекса РФ. В документе, в частности, сказано, что не возмещается ущерб, наступивший вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя, а также выгодоприобретателя.
Но умысел умыслу рознь. Бывает умысел прямой и косвенный. Первый имеет место, когда застрахованное лицо сознательно предпринимает действия, которые приведут к страховому случаю. Второй – если страхователь непосредственно не провоцировал «несчастье», но, столкнувшись с факторами, которые могут его спровоцировать, решил пустить ситуацию на самотек. Поясним на примере. Допустим, недальновидный домовладелец поджег свой коттедж, надеясь купить на «вырученные» деньги новый дом. Такой умысел называется прямым. Возможна другая ситуация: человек, отправляясь с утра на работу, замечает, что в двадцати метрах от его владений горит сарай соседа. «Ну и пусть себе горит, – думает он. – Если потушат – хорошо. Не потушат и огонь перекинется на мой дом – еще лучше. Получу деньги со страховой, куплю новый коттедж». (Ситуация маловероятная, но в качестве иллюстрации вполне подходит.)
Примечание
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования (договор заключается между страхователем и страховщиком).Страхователь – дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, покупатель страховых услуг.
Существуют понятия «неосторожность» и «грубая неосторожность» страхователя. В обоих случаях речь идет о ситуации, когда клиент страховой компании предвидел возможность наступления страхового случая, но легкомысленно полагался на русское «авось». Например, знал, что водопровод в коттедже дышит на ладан и может развалиться со дня на день, но не позаботился об устранении неисправности.
Неосторожность признается грубой или обычной в зависимости от масштаба ее последствий. Грубая является достаточным основанием для страховщика в отказе выплаты страхового возмещения или выплаты его на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка. Обычная неосторожность (небрежность), если она не повлекла за собой серьезных последствий, часто рассматривается страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.
Все оттенки слова «нет»
Для того чтобы страховщик имел законное право получить освобождение от выплаты, достаточно признать действия клиента умышленными. Образуют ли подобные действия состав уголовного преступления или административного нарушения – не важно.
Статья 964 предусматривает освобождение страховой компании от выплаты, если страховой случай наступил в результате действия так называемой непреодолимой силы. Сюда относят ядерный взрыв, войну и военные маневры, народные волнения, забастовки и проч. Кроме того, на выплату обычно не приходится рассчитывать, когда имущество конфискуется по постановлению государственных органов.
Не возмещаются убытки, и если страхователь не принял разумных мер для их уменьшения. Разумеется, никто не говорит о том, что нужно самостоятельно тушить охваченный пламенем дом. Это небезопасно для здоровья и даже жизни. Но если очаг возгорания небольшой, стоит всетаки попытаться перекрыть огню доступ кислорода с помощью того же одеяла или залить «огненного петуха» большим количеством воды. Кстати, вызывать пожарных нужно в любом случае, даже если огонь уже потушен своими силами: Госпожнадзор должен зафиксировать факт наступления страхового случая специальной справкой. Без нее страховая компания не компенсирует ущерб. Еще одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты является отказ страхователя от своего права выставить требования лицу, ответственному за убытки. Иными словами, не стоит дружелюбно обнимать соседа по таун-хаусу, залившего вас водой, уповая на то, что теперь за все ответит страховщик.
Кроме понятия «освобождение от возмещения ущерба», в страховом деле существует также термин «отказ в выплате». На первый взгляд они очень схожи по смыслу. Но это лишь на первый взгляд.
Примечание
Отказ от выплаты – это односторонний акт страховщика. Освободить себя от выплаты страховая компания не может – это решает суд. А вот отказать в компенсации – запросто, если для этого имеются основания.Правда, по поводу сути таких оснований ведутся споры. Одни специалисты считают, что односторонний отказ возможен, лишь если клиент не уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая (при этом они ссылаются на п. 2 ст. 961 ГК РФ). Иных причин для законного отказа, по их мнению, нет. Другие полагают, что причин для отказа больше. Например, введение страховщика в заблуждение (проще говоря, обман) или неисполнение страхователем обязательных пунктов договора. Но в любом случае у клиента, оставшегося без компенсации, всегда остается право подать на страховую компанию в суд, чтобы оспорить ее решение.
Все написано в договоре
Условия, при которых страховщик освобождается от возмещения ущерба, всегда оговариваются в договоре. Поэтому многих проблем можно избежать, если внимательно изучить этот документ. В частности, следует обратить внимание на пункты, касающиеся страхования имущества от хищения. Нередко страховой договор предусматривает выплату возмещения в случае кражи со взломом, грабежа и разбоя или кражи с помощью оригиналов ключей, которыми преступник завладел этими способами. Таким образом, если ключи украдет карманник, а потом обчистит коттедж, риск будет считаться застрахованным, только если вор окажется новичком и «наследит» в доме. В противном случае про выплату придется забыть.
Примечание
Обычно не возмещается ущерб, причиненный имуществу в результате «обработки огнем, теплом или иного рода термическим воздействием с целью переработки либо в иных целях» (например, при глажении, сушке, копчении, жарке и т. д.). Однако если вследствие такой обработки произошел пожар, компенсация будет выплачена в полном объеме.Не считаются страховыми события, повлекшие гибель, повреждение или уничтожение жилого помещения или домашнего имущества вследствие брожения, гниения, старения, коррозии и других естественных процессов.
Некоторые компании устанавливают ограничения в выплате для отдельных элементов дома, например «не более 20% от страховой суммы в случае повреждения крыши». Такие условия лучше тоже оговаривать заранее. Иначе они могут стать очень неприятным сюрпризом.
По обоюдному согласию
Говоря о страховых невыплатах, следует упомянуть о франшизе. Так называется освобождение страховщика от обязательств по возмещению убытков, не превышающих заранее оговоренную сумму. Франшиза может быть условной и безусловной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на величину франшизы (вне зависимости от размеров урона). Вторая – возмещение убытков лишь в том случае, когда величина ущерба больше заявленной франшизы. К примеру, при безусловной франшизе 30 долларов и ущербе 50 долларов (цифры абсолютно абстрактны) выплата будет произведена полностью, так как размер ущерба выше заявленной франшизы. При такой же условной франшизе и аналогичном ущербе клиенту будет выплачено только 20 долларов (размер выплаты уменьшен на величину франшизы).
Размер франшизы устанавливается в результате переговоров со страховщиком. Чаще всего имеет смысл оставить за рамками предполагаемой компенсации ту сумму, ради которой вы точно не станете собирать многочисленные справки и документы. Таким образом, правильно выбранная величина франшизы позволяет не тратить время попусту.
Компенсация вне закона
Многих граждан волнует, могут ли им отказать в выплате, если документы на дом зарегистрированы ненадлежащим образом. На первый взгляд такая постановка вопроса кажется некорректной.
В самом деле, ведь для заключения договора страхования необходимо предъявить документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя (как правило, это свидетельство о праве собственности или, реже, договор аренды). Но это в теории.
Примечание
На практике многие объекты загородной недвижимости (особенно домики в садоводствах) не имеют четкого правового статуса, а их владельцы – необходимых для страхования документов. Тем не менее некоторые компании идут навстречу дачникам и страхуют их объекты, к примеру, на основании книжки садовода.Такое страхование носит не вполне законный, компромиссный характер. Однако, учитывая невысокую стоимость дач и подсобных помещений, ряд фирм соглашается отступить от правил.
Итак, можно ли остаться без выплаты, если дом «не совсем легален»? Конечно, обязать страховщика по закону возместить ущерб в таком случае трудно (если не сказать невозможно). Но, поскольку крупные компании дорожат своей репутацией, сложностей с выплатами обычно не возникает. Согласитесь, не выплатив садоводу несколько тысяч долларов (для крупной компании эта сумма мизерна), страховщик может потерять десятки или даже сотни клиентов – сарафанное радио ведь никто не отменял.
Вообще, чтобы не возникало проблем со страховыми выплатами, эксперты советуют обращаться только в крупные страховые компании, заработавшие доброе имя на рынке. Дело в том, что страховщик почти всегда может найти повод для невыплаты или ее минимизации. Но подобные действия – не в интересах крупных и сильных фирм, которым не важна сиюминутная прибыль. Сотрудники таких компаний всегда четко объясняют своим клиентам, что нужно делать в экстренной ситуации, а отделы урегулирования убытков значительно облегчают жизнь пострадавшим владельцам домов.
