Необходимость страхования ответственности вызвана тем, что в любой человеческой деятельности могут происходить непреднамеренные события, в результате которых по вине одних лиц наносится ущерб имуществу или здоровью других лиц, а также окружающей природной среде. При этом виновная сторона не всегда бывает в состоянии возместить пострадавшей стороне нанесенный ущерб. Страхование позволяет создать за счет небольших страховых взносов необходимые страховые фонды, которые обеспечивают покрытие нанесенных ущербов. Страхование выгодно обеим сторонам: виновная сторона освобождается от неприятных судебных разбирательств, затраты виновной стороны минимальны - равняются сумме годового страхового взноса, пострадавшая сторона без проблем получает возмещение ущерба.
Многим из нас известны случаи из жизни, когда водители автомобилей, виновные в автоавариях, позже расплачивались своими автомобилями, дачами или квартирами за нанесенный ущерб. Страхование ответственности помогает защитить себя от таких неожиданных жизненных катастроф.
Важность и необходимость страхования ответственности только еще начинает осознаваться нашим обществом. Каждый из нас в течение жизни случайно по той или иной причине может однажды оказаться в состоянии потерпевшего или виновного.
В данной статье освещаются два вида страхования ответственности на рынке недвижимости, которые обеспечивают безопасность собственников недвижимости и участников рынка.
Страхование ответственности владельцев недвижимости
Наши квартиры и дачи несут в себе потенциальную опасность для соседей и других третьих лиц. Вероятность реализации этой опасности, конечно, незначительная, но она существует. Бывают случаи, когда мы заливаем соседние квартиры водой. Во время наших квартирных ремонтов в соседних квартирах может пострадать отделка. Бывают пожары в квартирах из-за забытых включенных утюгов и других электроприборов, из-за возгорания телевизоров, по вине детей и пенсионеров. Пожары могут перекинуться на соседние квартиры, расположенные на том же этаже или сверху. А при тушении пожара обычно сильно заливаются квартиры, расположенные ниже.
По аналогичным причинам пожары также могут возникать на дачах и переходить на соседние дома.
За все ущербы, нанесенные соседям, виновной стороне приходится расплачиваться собственными деньгами.
В последние годы некоторые страховые компании города стали страховать ответственность владельцев квартир, дач и других загородных строений, а также ответственность арендаторов на случай наступления вышеперечисленных событий. Обычно этот вид страхования предлагается вместе с классическим страхованием объектов недвижимости.
Размер страхового взноса определяется состоянием объекта недвижимости и размером страховой суммы, на которую страхуется ответственность. Пока еще по данному виду не накоплена страховая статистика, поэтому тарифы в разных страховых компаниях могут значительно отличаться друг от друга. В среднем тарифы колеблются в пределах 0,3-2,0% от страховой суммы.
Страхование ответственности риэлтеров
За 10 лет развития рынка недвижимости были случаи, когда клиенты агентств недвижимости несли убытки по вине агентств. В конце 90-х годов в целях защиты интересов клиентов стало вводиться страхование ответственности риэлтеров. В Москве такое страхование было обязательным при получении лицензии на риэлтерскую деятельность. В Петербурге в добровольном порядке страховало свою ответственность около 25 агентств недвижимости. В связи с тем, что с февраля 2002 года по решению Государственной Думы было прекращено лицензирование риэлтерской деятельности, значение страхования профессиональной ответственности риэлтеров значительно возросло.
По решению Российской гильдии риэлтеров взамен лицензирования в настоящее время вводится добровольная сертификация риэлтерских фирм. Санкт-Петербург является одним из первых регионов, где начала уже проводиться сертификация. Система сертификации зарегистрирована в Госстандарте России.
Одним из основных требований добровольной сертификации является обязательное страхование профессиональной ответственности риэлтеров. Система сертификации содержит следующий перечень обязательных условий, которые должны быть включены в текст договора страхования:
1. Объектами страхования являются имущественные интересы риэлтера, связанные с возникшей по закону обязанностью риэлтера возместить ущерб, причиненный им имущественным интересам физических или юридических лиц (третьи лица) вследствие осуществления риэлтерской деятельности.
2. Страховыми событиями являются события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховой компании произвести выплату страхового возмещения, а именно:
- вступившие в законную силу решения судебных органов о возмещении риэлтерам ущерба, причиненного имущественным интересам третьих лиц, вследствие осуществления риэлтерской деятельности;
- признание Страховой компанией ответственности риэлтера, возникшей вследствие осуществления риэлтерской деятельности, на основе решения, вынесенного экспертным органом (комиссией по разрешению споров Органа по сертификации).
3. Ответственность Страховой компании не распространяется на ответственность, вытекающую из договора (контракта), заключенного между риэлтером и третьими лицами, на возмещение косвенных убытков (упущенной выгоды, штрафов, неустоек), вреда, возникшего при осуществлении деятельности, не относящейся к риэлтерской, вреда, возникшего из преднамеренного действия (бездействия) риэлтера или в результате сговора между риэлтером и третьими лицами, морального вреда.
Минимальная страховая сумма устанавливается органами сертификации, с учетом региональных особенностей. При страховании на минимальную сумму запрещается использование лимитов ответственности и франшизы. При страховании на сумму, превышающую минимальную, допускается наличие франшизы и лимитов ответственности при условии, что максимально возможная выплата по одному страховому случаю не будет меньше минимальной страховой суммы. Для Санкт-Петербурга установлена минимальная страховая сумма в размере 20 тысяч долларов США.
Страховые компании должны пройти аккредитацию при Совете по сертификации в Москве.
Основные требования к страховым компаниям изложены в системе сертификации. Страховая компания должна:
- иметь лицензию на страхование профессиональной ответственности риэлтеров;
- иметь практику участия в разрешении споров в сфере недвижимости и предоставлять юридическое сопровождение в течение срока действия договора страхования;
- предоставлять бесплатные консультации по страхованию профессиональной ответственности риэлтеров и по страхованию сделок на рынке недвижимости.
Первые договоры страхования профессиональной ответственности риэлтеров для сертификации риэлтерской деятельности были заключены в Петербурге в конце марта 2002 года.
