Каковы же условия получения выплаты? Прежде всего владелец пострадавшего имущества должен зафиксировать сам факт наступления страхового случая (с помощью соответствующих организаций), подготовить пакет документов, составить грамотное заявление.
Случилось страшное…
При наступлении события, которое имеет признаки страхового случая (чтобы понять, имеет оно их или не имеет, заблаговременно изучите условия страхования), необходимо в первую очередь сообщить о происшествии в компетентные органы.
Так, при пожаре следует вызвать представителей Управления государственной пожарной службы. Причем даже если огонь потушен самостоятельно — ведь для получения выплаты вам потребуется акт о пожаре с указанием причины и места возгорания. Если к пожару привел взрыв газа, нужно вызвать еще и сотрудников организации, отвечающей за газовые сети.
При заливе водой порядок действий может быть разный. Если водица пожаловала к вам из смежной секции таунхауса, вызывайте представителей эксплуатационных служб. Если же затопление наступило в результате наводнения и других стихийных бедствий, потребуется справка из Гидрометеослужбы.
Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц» (кража, грабеж и проч.), нужно обязательно позвонить в органы охраны правопорядка. А после прихода милиционера настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье.
Примечание
Как только факт наступления страхового случая зафиксирован (или параллельно с разбирательством), необходимо сообщить о «неприятном событии» страховой компании — по телефону диспетчера или факсу (некоторые крупные компании принимают сигналы круглосуточно). Это нужно сделать в течение 24 часов после получения известия о происшествии.
При наступлении страхового случая важно сохранить пострадавшее имущество до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором оно оказалось в результате происшествия. Но домо-владелец должен обязательно принять меры для уменьшения ущерба. Например, затушить пожар самостоятельно, если огонь небольшой, или срочно вызвать пожарных, если «красный петух» охватил значительную площадь. А выбрасывать обгоревшие предметы и оттирать стены от копоти, пока страховщик не сфотографирует все как есть, не следует.
Выплата или невыплата?
Страхование производится только от конкретных и перечисленных в договоре страховых рисков. Возмещение не выплачивается, если страховое событие стало следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи. В сумму реального ущерба не включаются убытки, связанные с причинением морального вреда, и упущенная выгода. Кроме форс-мажора, в договоре обычно указывается ряд событий, дающих страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Например, возникновение пожара или разрушение коттеджа в результате проведения строительно-монтажных (в том числе отделочных) работ или проникновение воды (дождь, снег, град) через незакрытые окна или двери, щели в конструкции крыши и т. п. На компенсацию не приходится рассчитывать и если страховой случай наступил вследствие гниения, старения, коррозии, естественного износа строения. Сокрытие страхователем при заключении договора каких-то дефектов строения (например, прокладки коммуникаций с нарушением элементарных норм и правил) обычно позволяет страховой компании отказать в выплате.
Сроки выплаты при крупном и мелком ущербе одинаковы, в среднем деньги можно получить в течение трех дней после принятия решения о возмещении и оформления соответствующего страхового акта. Другое дело, что крупные убытки предполагают более длительную процедуру подготовки соответствующих документов.
Без документальных сюрпризов
Что касается документов, то для получения компенсации их требуется предоставить несколько. Прежде всего нужно письменное заявление на выплату страхового возмещения. Как правило, оно составляется в свободной форме. В заявлении необходимо указать дату происшествия (если она известна), обстоятельства, которые привели к повреждению имущества, и т. п. Обязательно узнайте у страхового агента, каким образом заявление может быть передано страховщику. Так, если имущество страхует инвалид или просто пожилой человек, ему стоит оставить за собой право переслать заявление по факсу или с доверенным лицом.
Далее по списку — справки, полученные из компетентных органов, с указанием причин, места, времени и иных обстоятельств утраты (гибели) или повреждения строения. Кроме того, понадобятся документы, подтверждающие размер убытка. Наконец, пакет документации включает бумаги, удостоверяющие заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении строения. Как правило, это свидетельство о праве собственности.
Примечание
Многих граждан волнует: не откажется ли страховщик в дальнейшем с ними работать, если в течение срока действия договора произошел страховой случай? По словам экспертов, отказа последовать не должно. Однако при пролонгации договора возможно повышение тарифа.
На сколько — сказать сложно. Общего подхода здесь нет, и решение о повышении страхового тарифа (либо сохранении прежнего) принимается отдельно для каждого случая. При этом страховщик принимает во внимание следующее: меры, принятые страхователем для исключения наступления подобного события в будущем; размер убытка; количество страховых случаев и т. д.
Ипотека и «коробочки»
Сегодня все больше объектов загородной недвижимости приобретаются с помощью ипотеки. При этом страховка дома от возможного ущерба оформляется в рамках комплексного ипотечного страхования (этот пакет включает страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование титула — права собственности на объект). Но кто же в таком случае получит компенсацию, если с домом что-то случится, — банк или заемщик?
Примечание
Как правило, существуют два варианта выплаты страхового возмещения. При отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору сумма страхового возмещения перечисляется страхователю. Если просроченная задолженность по кредитному договору имеется, возмещение, предполагаемое к выплате страхователю, перечисляется, в соответствии с его поручением, в счет погашения этой задолженности. При полном уничтожении коттеджа страховое возмещение будет направлено на погашение задолженности по кредиту банку, а остаток (очень небольшой) перечислен заемщику.
В последнее время на рынке весьма распространены так называемые «коробочные» страховые продукты. Это, по сути, страхование объекта на одну из фиксированных сумм без осмотра. Клиент приходит в офис страховой компании или даже в один из пунктов продажи полисов (в торговом или офисном центре, другом учреждении), и ему предлагают полисы по фиксированной цене с заранее определенной страховой суммой: 20, 40, 80 тыс. дол. и т. д. Покупатель выбирает устраивающий его вариант, платит деньги и… не всегда спит спокойно. Дело в том, что это при продаже полиса оценка объекта не производится. Но при ущербе размер компенсации будет подсчитан очень даже скрупулезно. И тут становится очевиден главный недостаток «коробочных» продуктов. Если размер ущерба ниже оговоренного в полисе «потолка», деньги будут выплачены в полном объеме — в соответствии с договором. А если страховка оформлена на 40 тыс. дол., а дом, сгоревший полностью, стоит все двести, то бедняге страхователю компенсации хватит разве что на восстановление фундамента и коммуникаций.
С другой стороны, возможен и обратный вариант. Допустим, клиент приобретает полис с фиксированной страховой суммой 100 тыс. дол. И вот с дачей случается страшное — ее полностью смывает селевым потоком. Страховщик производит оценку уничтоженного объекта (путем сравнения с аналогичными объектами или с помощью иных методик), и выясняется, что стоит такая дача максимум 80 тыс. дол. Страхователь и получит эти самые восемьдесят, а отнюдь не сто тысяч, на которые он застраховался.
Примечание
Обратите внимание, что утратой (гибелью) строения считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость строения, указанную в договоре страхования (страховую стоимость). Кроме того, страховщик не возмещает расходы на усовершенствование строения относительно того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая.
Итак, мы рассмотрели целый спектр случаев, при которых страхователь может остаться без выплаты. Однако не стоит думать, что само по себе страхование слабо защищает интересы домовладельцев. Специалисты не устают повторять: если страхователь при заключении договора дал достоверные сведения и выполнил все предусмотренные документом обязанности, то затруднений с получением страхового возмещения у него не возникнет. Внимательно читайте документы и разумно распоряжайтесь своим имуществом! И тогда все будет в порядке.
А в заключение позвольте привести один пример из страховой практики.
Утром 28 декабря 2005 года в двухэтажном деревянном доме начался пожар. В это время внутри находился мужчина, который почувствовал запах дыма и увидел, что произошло возгорание. Он немедленно отключил электропитание и вызвал пожарную команду. Силами рабочих, которые находились в садоводстве, приступили к тушению пожара, но огонь, несмотря на принятые меры, стремительно распространялся через пустоты стен, на второй этаж и далее — на конструкции крыши. Борьба с огнем прибывших пожарных осложнилась тем, что из-за отрицательной температуры (-15 0С) и северного ветра трудно было организовать подачу воды через рукава из ближайших водоемов, и пожарная машина несколько раз ездила к водоему, чтобы набрать воды. В середине дня пожар был локализован. Сильно обгорела кровля, выгорела внутренняя обшивка стен, утеплитель, была повреждена наружная обшивка дома, и частично обгорели конструктивные элементы каркаса стен. Причиной пожара стало отсутствие разделки между трубой дымохода камина и сгораемыми конструкциями загородного дома. Для оценки ущерба СК «Русский мир» привлекала независимого сюрвейера. На основании отчета и составленной сметы компания произвела страховую выплату в размере 2,324 млн рублей.
