Что включить в страховой полис?

Конструктивные элементы дома, отделка, находящееся внутри коттеджа имущество, баня, гараж, хозпостройка — лишь основные объекты, подлежащие страхованию. Сего-дня к ним добавляются и такие экзотические в прошлом услуги, как страхование титула, земельного участка, элементов ландшафтной архитектуры и др.

Кроме того, на рынке появился целый ряд предложений по страхованию «одним полисом» дома, квартиры и автомобиля. Но такие продукты подойдут тем клиентам, которые твердо уверены в надежности и честности выбранной страховой компании (ибо в данном случае нарушается принцип «не храните все яйца в одной корзине»).

Всему голова

Итак, начнем, как водится, с главного. Что самое дорогое в загородной недвижимости? Во-первых, конечно, сам дом, ибо когда нет крыши над головой, то зачем вам сауна, джакузи, бильярдная и другие радости загородной жизни? Разумеется, если ваш дом построен из камня или железобетона, его основным конструктивным элементам (фундаменту, стенам, перекрытиям, несущим элементам крыши) вряд ли что-то угрожает. Разве что разверзнется земля или с неба упадет еще один Тунгусский метеорит.

Во-первых, учитывая невысокие риски повреждения несущих элементов дома, участники рынка страхуют этот риск буквально за копейки. Кроме того, в понятие конструктива часто включаются не только фундамент и стены, но еще и кровля, печь, окна, двери. А уж эти элементы вполне могут пострадать при тех или иных обстоятельствах. Например, кровлю может повредить шквальный ветер или сильный снегопад. А дорогущие окна с деревянными рамами — воры или местная шпана. То же самое касается и двери, которая при необходимости демонтажа и повторной установки потребует не только финансовых, но еще и временных затрат. Впрочем, каждый хозяин добротного коттеджа выбирает сам, надо ему защищать конструктив или нет. А вот владельцам деревянных домов мы просто обязаны посоветовать застраховать «основу основ» дома, поскольку пожар (а это бедствие за городом наиболее распространено и, как правило, приводит к самым печальным последствиям) способен уничтожить деревянный дом подчистую.

Все, что нажито непосильным трудом…

У каменного дома конструктив при пожаре сохранится, в отличие от деревянного, но и в том и в другой случае от огня обязательно пострадает отделка, причем как внешняя, так и внутренняя. Плюс, конечно, имущество: мебель, бытовая, аудио- и видеотехника, предметы искусства. Причем элементам отделки и разнообразным предметам страшен не только огонь, но и вода — как из прорвавшейся трубы, так и в результате стихийного бедствия). Так что страховые компании обычно предлагают комплексный полис, который гарантирует выплату ущерба при повреждениях вследствие пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий (урагана, паводка, оседания грунта), удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Разумеется, «оптовая» защита обходится страхователю дешевле, чем страхование этих рисков по отдельности.

Помимо конструктивных элементов коттеджа, отделки и находящегося в доме имущества, вы можете по своему усмотрению застраховать также хозяйственные постройки, баню, гараж, заграждения. Некоторые компании принимают на страхование еще и строительные материалы, бассейны, теплицы, техническое оборудование, насаждения, элементы ландшафтного дизайна и др. Ряд операторов рынка страхует объекты незавершенного строительства. Правда, сооружение обязательно должно иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.

Ну и, конечно, не забудьте про инженерное оборудование. На создание надежной, бесперебойно работающей системы отопления, водо-, газо-, электроснабжения, канализации тратятся немалые деньги. А уж если ваш коттедж построен по системе «пассивный дом», то в нем инженерные системы и вовсе главный элемент. И обидно при выходе такого дорогого оборудования из строя не иметь возможности получить компенсацию.

Чужая земля?

Надо заметить, что дом не всегда самый ценный загородный объект. Если вы проживаете, скажем, в Курортном районе или каком-нибудь другом престижном месте, особую ценность представляет земля, на которой, собственно, и стоит ваш дом (или еще не стоит — не важно). Что может случиться с землей? Она же вечна и неизменна, а материки если и придут в движение, то через пару миллионов лет, когда нас с вами и на свете-то не будет? Не спешите с выводами. Дело в том, что практически любая сделка купли-продажи земли может быть оспорена в суде, например, если при ее оформлении были нарушены права третьих лиц, и истец в случае победы, получит ваш надел себе (вообще, российское земельное законодательство полно белых пятен и нестыковок). Возможно, вам по решению суда уплаченные денежки должны будут вернуть, только вот на практике взыскать крупную сумму бывает ой как непросто.

И кроме того, не надо забывать про мошенничество. Не так давно произошел любопытный случай. Одна состоятельная гражданка, владелица крупного участка на Рублевке, поручила некоему агентству недвижимости в свое отсутствие найти покупателя на ее землю. Выдала доверенность, а нечистые на руку агенты (правильнее было бы назвать их маклерами) продали сами этот участок лотами ничего не ведающим покупателям. Получили деньги и были таковы. Вернувшись, хозяйка обнаружила, что ее территория обнесена забором и на ней уже начато строительство коттеджного поселка. А денег она и не видела! Такая вот история. К чему мы ее рассказали? Да к тому, что, будь ее право собственности на участок (титул) застраховано, вернуть убыток не составило бы труда, а так придется еще не один год по судам побегать.

Образно говоря, клиент получает выплату, если после покупки коттеджа или земли ему явится юридический «скелет из шкафа». При этом клиенту не надо будет ни с кем судиться. Вся подобные тяготы возьмет на себя страховая компания. В настоящее время операторы рынка готовы принимать на страхование целый ряд рисков, связанных с возможностью утраты титула. Это обман продавца, нарушение законодательства во время одной из предыдущих сделок купли-продажи, небрежность риелтора при проведении экспертизы прав на жилье, ошибка органов госрегистрации и др. По своему выбору можно застраховаться от наступления одного или нескольких страховых событий.

На заметку садоводу

Иногда у потребителей возникает вопрос: а можно ли застраховать землю, если она имеет статус не ИЖС, а дачного некоммерческого партнерства — ДНП? По мнению специалистов, такой статус не является препятствием для заключения страхового договора.

Если у владельца дома имеется хотя бы книжка садовода, то этого уже достаточно для того, чтобы застраховать свой дом. При этом наличие страхового договора на дом является определенным конкурентным преимуществом данного объекта при купле-продаже. Поскольку страховой договор подтверждает как минимум юридическую чистоту объекта.

Тем, кто использует свой участок только для прогулок или вообще не использует, считая объектом удачной инвестиции, достаточно застраховать его лишь от утраты права собственности. А вот тем, в ком живет дачник, или, выражаясь более современно, фермер, не помешает застраховать и верхний, плодородный слой земли. Природные и техногенные катаклизмы бывают разные, и если этот ценный слой (гумус, не побоимся этого слова) пострадает, об огурчиках и цветочках придется забыть.

Новости рынка

Практика показывает: российские клиенты давно научились не экономить на страховании, а потому предпочитают комплексные страховые продукты. Для них современный рынок предлагает много интересных вариантов. Рассмотрим самые свежие.

Например, полис «АльфаЭстейт Комплекс» (от компании «АльфаСтрахование») дает возможность застраховать одним документом загородный дом или его часть, например таунхаус; отделку дома, интерьер, мебель и бытовую технику; ценные вещи и деньги, хранящиеся в загородном доме; баню, гараж, бассейн и другие хозяйственные постройки.

Этим же полисом покрываются риски повреждения ландшафтных сооружений — беседок, мостиков, дорожек, фонтанов и прудов, альпинариев и газонов, системы полива и освещения. Плюс к этому полис обеспечивае страховую защиту плодородного слоя земли; снегоходов, гидроциклов, катеров, а также оборудования и инструментов; ответственность за повреждение имущества соседей; ответственность перед пострадавшими от вашей собаки и, наконец, членов семьи от несчастного случая.

Согласитесь, впечатляющий список. При таком комплексном страховании экономия может составить до 50% по сравнению с покупкой целевых полисов.

Другой интересный комплексный продукт «Домобиль» предлагает страховая компания ИНГОССТРАХ. Вы можете сразу застраховать автомобиль: от угона и ущерба (каско); квартиру: несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, движимое имущество, гражданскую ответственность; а также загородный дом: несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, движимое имущество. Разумеется, макси-полис обходится дешевле, чем отдельное страхование объектов, включенных в него.

Некоторые компании радуют клиентов дополнительными бонусами. Например, уже упомянутый нами ИНГОССТРАХ при покупке полиса «Платинум Экспресс» дарит клиенту дополнительную и весьма необычную услугу: комплексную уборку помещений и экстренный ремонт окон, дверей в случае проникновения на его территорию третьих лиц. Вдобавок страховщик обещает оплату расходов на временное проживание в пределах 90 тыс. руб., если жилье признается временно непригодным.