Например, недавний случай из практики одной из петербургских страховых компаний: воры добрались до квартиры пострадавшего, находящейся на втором этаже, воспользовавшись окном лестничной площадки, и открыли стеклопакет, даже не разбив стекла.
Конечно, подобное происшествие способно нанести бюджету семьи удар, от которого он не оправится в течение нескольких лет. Но, как показывает статистика страховых выплат, чаще всего ущерб домашнему имуществу причиняют затопления (аварии водопровода и канализации внутри квартиры, протечки от соседей). Еще один недавний случай: только что произведена крупная выплата по страхованию домашнего имущества, связанная с проведенными строительно-монтажными работами, сумма выплаты по которому составила около $1000. Затопление было вызвано некачественной сборкой водопровода. В результате разлива воды пострадал щитовой паркет и встроенная мебель.
Кроме того, страхование распространяется на повреждение имущества по причине:
- пожара и мер по его тушению (если загорелась квартира не на первом этаже, почти наверняка при тушении пожара квартиры соседей снизу будут залиты водой);
- стихийных бедствий;
- падения посторонних предметов (обычно выплаты по этому риску проводятся из-за падения на загородные дома близко растущих деревьев, но покрывается и, например, падение самолета);
- удара молнии, взрыва газа;
- взрыва, аварии электробытовой техники.
При страховании имущества обратите внимание на три вопроса.
Чаще всего застрахованным считается только то имущество, которое указано в прилагаемом к договору страхования перечне застрахованного имущества. Поэтому, если после заключения договора страхования у вас появились новые приобретения, согласуйте со страховой компанией их внесение в перечень застрахованного имущества. Обычно страховая компания просит доплатить взнос за страхование дополнительного имущества.
Обратите внимание на формулировки договора, относящиеся к страхованию имущества от хищения. Страхование покрывает риск кражи со взломом, грабежа и разбоя или кражи с помощью оригиналов ключей, которыми преступник завладел этими же способами. Иными словами, при краже ваших ключей, например, карманником, и последующем хищении с их помощью домашнего имущества, риск окажется застрахованным только в том случае, если вор оставит следы преступления.
Установленные в дорогих иномарках противоугонные устройства имеют довольно высокую степень надежности. Поэтому чаще всего хищение автомобилей, оборудованных надежными противоугонными устройствами и сигнализацией, осуществляется с помощью ключей, украденных у водителей.
Особое внимание следует обратить на величину и тип франшизы. Так называется та сумма, на которую будет уменьшено выплачиваемое возмещение. Франшиза бывает условная и безусловная. Если франшиза безусловная, выплата всегда будет уменьшена на величину франшизы. Если франшиза условная, возмещение не будет выплачено только в том случае, если величина ущерба меньше размера франшизы. Например, при условной франшизе 1000 руб. и ущербе 1200 руб. выплата будет проведена в полном размере, а при безуслов-ной франшизе 1000 руб. и таком же ущербе будет выплачено 200 руб.
Как правило, по страхованию домашнего имущества франшизы условные, их размер обычно не превышает 1% стоимости имущества.
Сколько стоит?
При страховании от полного перечня рисков, включая хищение имущества, страховой тариф колеблется от примерно 0,15% рыночной стоимости имущества (это относится, например, к мебели) до 2% (коллекции, предметы искусства).
Обязательно учтите, что тариф берется от рыночной стоимости вещи и, если что-нибудь случится, выплачивать компенсацию страховая компания будет тоже в пределах рыночной стоимости поврежденного или украденного имущества.
Стоимость имущества определяется представителем страховой компании, исходя из рыночных цен.
К тарифам в зависимости от степени риска применяются повышающие и понижающие коэффициенты. В случае страхования имущества в квартире с повышенным риском стоимость страхования возрастет. Например, при страховании имущества в доме с деревян-ными перекрытиями (в случае пожара велик риск полного уни-чтожения всех застрахованных вещей). Или если квартира расположена на первом этаже (повышенный риск кражи), хозяева проживают в квартире непо-стоянно, состояние водопроводных систем неудовлетворительное, квартира сдается в аренду и т. д.
Тариф может быть уменьшен на 5-20% при принятии клиентом страховой компании мер предо-сторожности: установки металлической двери, охранной и пожарной сигнализаций, наличия в доме сторожа и т. п. Если в течение срока действия договора убытков по нему не было, при продлении договора на следующий год тариф, как правило, уменьшают на 10% за каждый год безубыточного страхования, в сумме до 30% от базового тарифа.
