Но, к сожалению, обратившись в ту или иную страховую компанию, клиент часто во всем полагается на ее специалистов и даже не удосуживается внимательно изучить подписываемый договор. Между тем страхование загородной недвижимости таит ряд подводных камней, которые могут доставить немало хлопот, особенно на этапе получения компенсации при наступлении страхового случая.
Как правило, страховые агенты стараются рассказать клиентам о том, какие виды рисков лучше выбрать, как воспользоваться скидкой при заключении договора страхования и т. п. А вот об особенностях получения выплаты в том случае, если недвижимость все-таки пострадает, многие страховщики говорят с неохотой, либо вообще накладывают на эту тему табу. Правда, и сами клиенты не очень-то интересуются подобными вопросами, наивно полагая, что главное - иметь на руках страховой полис, а все остальное придет само собой.
Заполнить все!
Быть внимательным следует уже на этапе составления заявления о страховании. В этом документе содержатся те важные сведения, на основании которых будет произведена оценка страхового риска (определен страховой тариф), а затем, в случае наступления страхового случая, осуществлено возмещение ущерба. Самое главное - не оставлять в заявлении пустых граф (страховые компании, как правило, предлагают клиенту типовую форму, куда нужно вписать те или иные данные). Иначе в дальнейшем графы->пустышки> могут трактоваться как нежелание клиента предоставить какие-либо сведения для правильной оценки риска, умышленное утаивание информации. Поэтому, если вы не владеете нужными сведениями, лучше всего вписать в соответствующую графу «нет сведений по данному вопросу» и т. п. Необходимо помнить, что заявление является приложением к договору страхования. Заявление следует составить в двух экземплярах: один остается у страховщика, а второй выдается на руки клиенту.
«Рисковый» выбор
А теперь переходим непосредственно к договору страхования. При оформлении этого документа в первую очередь необходимо обратить внимание на содержащийся в нем перечень рисков. Любая компания предлагает своим клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг. Такой полис предполагает выплату компенсации при повреждении коттеджа в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий, удара молнии, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Клиент может застраховать свое имущество по всему перечню рисков, либо выбрать наиболее «актуальные». Так, например, вряд ли стоит опасаться кражи, если дом расположен в охраняемом коттеджном поселке. В этом случае нужно подумать, скорее, о защите недвижимости от природных катаклизмов или, скажем, пожара (особенно владельцам деревянных домов).
При выборе рисков рекомендуется обращать внимание на требуемый комплект документов, необходимых для того, чтобы страховщик признал наступление страхового случая. Бывает так, что раздобыть нужные справки невозможно по объективным причинам. Тогда вы заранее должны оговорить это со страховщиком. Ведь если, например, дом застрахован от противоправных действий третьих лиц, а вы бываете в нем раз в месяц, может получиться так, что вы не успеете вовремя сообщить в страховую компанию о происшествии (обычно в договоре оговаривается, в течение какого срока это нужно сделать).
При наступлении страхового случая, помимо полиса и квитанции об оплате услуг страховщика, клиент должен подготовить заявление с просьбой о выплате компенсации (типовых форм нет, поскольку каждый случай неповторим). Заявление должно содержать дату происшествия (если она известна), обстоятельства, которые привели к повреждению имущества, и т. п. Кстати, советуем условиться заранее, каким образом заявление может быть передано страховщику. Так, если свое имущество страхует инвалид, ему стоит оставить за собой право переслать заявление по факсу или доставить с доверенным лицом.
Недооцененная собственность
Стоимость коттеджа, подлежащего страхованию, обычно определяется на основании сведений договора купли-продажи объекта, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы. Страховые компании принимают эту информацию к сведению, проверяя ее достоверность посредством собственных методик.
В том случае, если клиент не может (или не хочет) самостоятельно определить рыночную стоимость своего коттеджа или подготовленные им документы вызывают некоторые сомнения, чтобы определить действительную стоимость собственности, страховщик обычно предлагает прибегнуть к помощи специалистов-оценщиков (они могут состоять в штате страховой компании или приглашаться «со стороны»).
Помимо понятия «стоимость страхуемого имущества», существует также понятие «страховой суммы» (максимальной суммы, на которую страхуется объект). И здесь есть некоторые тонкости. Страховая сумма должна равняться действительной стоимости объекта. Но иногда сотрудники предлагают клиенту застраховать дом «по минимуму». Так, при рыночной стоимости 50 тыс. долл. коттедж может быть застрахован, например на 25 тыс. долл. В этом случае, согласно статье 949 ГК РФ «Неполное имущественное страхование», действует соответствующая пропорция: если, допустим, страховая сумма занижена на 50%, то и возмещение нанесенного ущерба будет на 50% меньше. При этом подобные предупреждения могут не содержаться в договоре, но незнание закона, как известно, не освобождает от ответственности. Поэтому занижение страховой суммы всегда должно быть сделано сознательно.
Оценка имущества, как правило, производится повторно при частичном его повреждении (при наступлении страхового случая). Если клиент не согласен с решением оценщика страховой компании, он может обратиться к независимому оценщику, имеющему право на оценку ущерба. Услуги независимого оценщика обязана оплатить страховая компания, но лишь когда суммы, полученные при переоценке, будут отличаться от рассчитанных оценщиком страховщика.
Клиентам - скидки!
При заключении договора страховщик обычно предлагает клиенту ряд дополнительных скидок. Например, тариф может быть уменьшен, если клиент предпримет ряд дополнительных мер предосторожности (установит сигнализацию, камеру видеонаблюдения, металлическую дверь или наймет сторожа). Некоторые компании предлагают также систему скидок для пенсионеров, людей, желающих заключить договор страхования в день своего рождения и т. п.
Не должен клиент забывать и про франшизу. Франшизой называют освобождение страховщика от обязательств по возмещению убытков, которые не превышают заранее оговоренный лимит. Но «бояться» франшизы не стоит. Ведь ее применяют, когда убытки клиента относительно невелики (обычно не более 300 долл.) и нет смысла тратить время на сбор необходимых для получения компенсации справок и документов. При этом клиент должен сам определить, размер ущерба, который не ударит по его карману. Кстати, сумма франшизы влияет и на страховой взнос: чем франшиза больше, тем взнос меньше.
Страхуем «недострой»
Что делать, если застраховать коттедж требуется еще на стадии строительства? Ведь на этом этапе охрана объекта минимальна, а риски, наоборот, чересчур велики (не секрет, что при строительных и монтажных работах используются электрические инструменты, которые вполне могут спровоцировать пожар). В этом случае стоит обратиться в одну из компаний, предлагающих застраховать объект незавершенного строительства, а также материалы, используемые при его возведении.
