Потребительский кредит выдается на относительно короткий срок, зато банки часто не интересуются источником доходов заемщика и не требуют залога или обеспечения. Правда, если кредит целевой (то есть, выдан для осуществления конкретной задачи), банки следят, чтобы заемные средства тратились по назначению. Но ведь есть и нецелевые кредиты, которые можно использовать по своему усмотрению – хоть прогулять! И полученных сумм вполне хватает на ремонт или, к примеру, на завершающий этап строительства. К слову, потребительские кредиты сегодня используют и для уплаты первого взноса при получении ипотечного кредита: не у всех людей, имеющих стабильный доход, есть накопления.
Примечание
Где взять денег, если не хватает на покупку или обустройство дачи? Сегодняшняя банковская система предлагает только один рецепт – беззалоговый потребительский кредит.Очень удобной формой кредита является расчетная банковская карта .
Часто потенциальный заемщик не может подтвердить свои доходы. Большинство банков, выдающих ипотечные кредиты, требует справок в официальной форме. Для потребительского кредита требования банков обычно несколько скромнее. Например, достаточно поручительства компании или надежного частного лица. Справки о доходах можно предоставить в вольной форме. Учитывается совокупный доход семьи (члены семьи выступают созаемщиками). Особенно лояльны банки к тем частным лицам, которые получают заработную плату через их учреждение. Проценты по кредитам для таких заемщиков ниже на 3-4 пункта.
Исторический минимум
Первые российские банки старались иметь дело с крупными корпоративными клиентами. Однако рынок этих услуг не резиновый, и банки волей-неволей вынуждены были пСроки и условия кредитования радуют глаз своим разнообразием. Минимальная сумма, которую можно получить – 2 000-3 000 долларов или евро. Выдаются кредиты и по $100 (например, в случае приобретения мобильного телефона – здесь договор можно оформить прямо в салоне), но в пьесах, связанных с недвижимостью, таких ролей не предусмотрено.овернуться лицом к потребителю, желающему приобрести в рассрочку телевизор или мебельный гарнитур. И в этом им «помогли» иностранные банки, которые стали приходить в Россию с идеей развития розничных услуг. Сегодня крупнейшие игроки этого сегмента - «Ситибанк», «Райффайзен», «Хоум-кредит», «Сосьете Женераль Восток» и другие.
Потребительское кредитование – самый простой пусть к формированию кредитной истории, которая теперь нужна для заемщиков. Случается, что человек специально приобретает в рассрочку, к примеру, стиральную машину или холодильник, чтобы впоследствии, зарекомендовав себя надежным заемщиком, рассчитывать на льготные условия кредитования более «полновесных» покупок.
На заре потребительского кредитования два-три года назад покупателю приходилось переплачивать за приглянувшуюся ему вещь до 40 – 50%. Риски, связанные с неблагонадежностью заемщиков, банки стремятся компенсировать за счет повышенных процентных ставок и других косвенных платежей заемщика.
Для того, чтобы порядочный человек не платил проценты за непорядочных, необходимы информационные банки, куда стекается информация о потенциальных заемщиках. На сегодняшний день в городе формируется несколько кредитных бюро – Северо-Западное, Международное, Скоринговое, а также учрежденное Ассоциацией банков Северо-Запада. Их появление предопределено федеральным законодательством (№218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, вступил в силу в 2005 году). Задача кредитных бюро – аккумулировать и хранить поступающую из банков информацию об истории кредитных выплат – как потребители оплачивают счета и погашают кредиты. Эта информация – и есть кредитная история конкретного человека или организации.
Когда заемщик обратится в банк за кредитом, банк запросит в бюро информацию о кредитной истории клиента. Кроме того, банку сообщат, если заемщик на днях уже воспользовался ссудой другого кредитного учреждения. В этом случае банк может отказать в ссуде. С другой стороны, добросовестный заемщик может рассчитывать на льготные условия кредитования – например, на меньший процент.
Условные обозначения
Сроки и условия кредитования радуют глаз своим разнообразием. Минимальная сумма, которую можно получить – 2 000-3 000 долларов или евро. Выдаются кредиты и по $100 (например, в случае приобретения мобильного телефона – здесь договор можно оформить прямо в салоне), но в пьесах, связанных с недвижимостью, таких ролей не предусмотрено.
Примечание
Максимальные кредитные суммы доходят до $30 000-40 000. Этих средств должно хватить на вполне приличный загородный дом, реконструкцию имеющегося объекта недвижимости, или на обмен жилья с доплатой.Сроки кредитования разные. Конечно, они меньше, чем при кредитовании под залог недвижимости, однако в некоторых банках достигают трех-пяти лет (как правило, если речь идет о большой сумме).
Потребительские кредиты предлагаются в разной валюте. По наблюдению Ассоциации банков Северо-Запада, доля кредитов в евро или долларах – и не только потребительских – падает (сегодня доля валютных кредитов составляет не более 30%).
«С одной стороны, сегодня эффективнее проводить операции в рублях. С другой стороны, играет определенную роль фактор времени. Если кредит берется на длительный срок – например, ипотечный – лучше брать валюту. Или когда покупку продавец предлагает оплатить в валюте», - рассказывает исполнительный директор Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов.
Проценты по кредитам связаны со всеми перечисленными параметрами. В частности, чем меньше размер кредита, тем меньше проценты. Чем дольше срок кредитования, тем выше проценты.
Примечание
Без каких-либо справок и поручительств выдаются не слишком значительные суммы. Если речь идет, например, о $1500-2000, банк уже хочет видеть справку о доходах. Впрочем, справка может быть в свободной форме. Для сумм побольше – до $10 000, как правило, требуется поручительство одного-двух физических лиц или компании-работодателя.«Пластиковый» кредит
При кредитовании банки придерживаются правила: на выплату кредита может быть потрачено 40% или 1/3 ежемесячного дохода. Если банки не будут соблюдать эти пропорции, они рискуют остаться с невозвращенными кредитами.
Примечание
При получении потребительского кредита, так же, как в случае с ипотекой, предстоят дополнительные траты. В каждом банке – свой перечень платных услуг. Как правило, банк берет проценты от суммы кредита за открытие счета или выдачу кредита – 1-2%, или $50-100, или до 5000 рублей. Почти все банки берут комиссионные за ведение счета – 0,8-1,5% от суммы кредита в месяц, реже – фиксированную сумму (например, $10) в год.Невозвратом кредитов грозит банкам также набирающая обороты система кредитования по кредитным картам. «Можно стать владельцем кредитной карты банка и получить право на кредит. Банки предлагают льготные периоды кредитования, беспроцентные кредиты. Клиента это затягивает – через карту проще тратить деньги, - объясняет Виктор Титов. - Это кредитование без залога (обеспечения), кредит дается под репутацию. И здесь для банков другие риски. Сколько денег можно выдавать тому или иному клиенту? Это зависит от уровня благосостояния клиента, наличия недвижимости и т.д. Мало кто из клиентов может получить большие суммы, потому что банки при таком кредитовании сильно рискуют и, соответственно, осторожничают. И уже начались невозвраты кредитов».
Кредитные карты предлагают многие банки. В некоторых банках кредитный лимит достигает $10 000, а годовые проценты – 36 в рублях и 30 – в валюте. Впрочем, средние проценты по «пластиковому» кредиту аналогичны процентам по потребительским кредитам.
Перспективы роста
Популярность потребительского кредитования растет. Пока кредитные портфели банков были малы, потери банков от невозвращенных кредитов были ничтожны и незаметны на общем фоне.
Для снижения процентных ставок необходимо снижать риски. Бюро кредитный историй – один из шагов в этом направлении.
Однако ни один банк никогда не сможет кредитовать под процент ниже инфляционного. Поэтому встречающиеся предложения, типа «0 % годовых», - не более чем рекламная уловка, предполагающая, что платежи по кредиту уже заложены в цену товара.
