Но нет, не хотят иные индивиды жить по закону. Им подавай все и сразу, вот и грабят они тех, кто с комфортом обустраивает свое бытие. А поскольку воры на нашей грешной земле едва ли когда-нибудь переведутся, страхование от кражи и взлома еще долго будет востребовано.
Исключительно от кражи со взломом и грабежа, как правило, никто не страхуется. Домовладельцы обычно приобретают полис комплексного страхования, предполагающий выплату компенсации еще и в случае пожара, падения разного рода предметов и т. д. Однако каждый риск, прописанный в договоре (в том числе «взлом и кража»), имеет свою специфику. А потому рассматривать его имеет смысл отдельно от других. Кстати, в некоторых случаях стоит разграничить понятия «кража со взломом и грабеж» и «противоправные действия третьих лиц». Хотя, по логике, ограбление – это тоже действие, тоже противоправное и тоже совершаемое третьими лицами, некоторые страховщики считают противоправными действиями исключительно хулиганство, вандализм, повреждение имущества по неосторожности или по злому умыслу. Так что в каждом конкретном случае уточняйте, какой точки зрения придерживается страховая компания.
Грабеж иль кража
Страхование – это финансовый инструмент, пользование которым невозможно без определенных знаний. В частности, любому потенциальному страхователю не помешает разобраться, какой смысл вкладывают страховщики в понятие «кража со взломом и грабеж». Это поможет понять, когда можно рассчитывать на выплату, а когда про нее придется забыть.
Под кражей со взломом страховщики обычно понимают тайное похищение имущества путем преступного «преодоления» дверей, окон или даже конструктивных элементов коттеджа (довольно редко злоумышленники ломают стену или крышу).
Взлом – это не обязательно раскуроченный замок. Он может быть произведен весьма аккуратно – с помощью отмычек, поддельных ключей или иных технических средств. Но, обратите внимание: одного факта исчезновения имущества недостаточно для доказательства использования поддельных ключей. Кроме того, выплаты не последует, если ключ от дома украдет карманник, а потом без особого труда обчистит дом. Дело в том, что при заключении договора страхования оговаривается, сколько комплектов ключей имеют домовладелец и его семья. В случае кражи со взломом страховщику необходимо предъявить полный набор ключиков. Если хотя бы одного не окажется, для получения выплаты придется попотеть. Исключение составляют ситуации, когда преступник отнял ключ у хозяина дома путем грабежа и разбоя.
Также страховым случаем по рассматриваемому нами риску является взлом предметов, используемых в качестве хранилища ценностей (например, сейфа), обычная кража, если вор оказался обнаруженным с преступным «инструментарием» в руках. Страховую компенсацию ущерба можно получить, и когда удается доказать, что похититель проник в дом обычным путем, дождался, пока его запрут, а потом взломал дверь или окно изнутри. Иное дело грабеж.
Под грабежом понимают открытое завладение имуществом домовладельца путем насилия над ним или людьми, работающими в его доме (слово «насилие» в данном случае, конечно, не несет сексуальных аллюзий – имеются в виду угроза жизни и здоровью, запугивание и т. п.).
Кроме того, страховка действует, если в момент грабежа страхователь находился в беспомощном состоянии. Например, если грабитель затолкал его в ванну и запер снаружи дверь.
Куда бежать и что делать
Если ваш дом обокрали или ограбили, звоните, прежде всего, не ближайшим родственникам с целью обрести хоть какое-то утешение, а в районный отдел внутренних дел и, конечно, страховую компанию (это нужно сделать как можно раньше). После прихода милиционера настаивайте на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье. Происшествие должно быть оформлено документально. Только так можно будет получить выплату от страховщика.
Обычно компенсация выплачивается после закрытия уголовного дела. Но бывают и исключения. Некоторые страховщики готовы раскошелиться на основании одного только факта возбуждения уголовного дела. Но это при условии, что ущерб не превышает 2–3 тыс. дол. Если же впоследствии дело будет закрыто – например, за недостаточностью улик, деньги, по идее, надо вернуть. Однако на практике страховщики, как правило, не тратят время на возврат «преждевременно выданных» средств (опять же, небольших).
Примечание
Сообщить о краже или грабеже в милицию и страховую компанию необходимо как можно раньше. Конкретный срок обычно указывается в договоре. Не поленитесь уточнить этот момент, иначе могут возникнуть проблемы, если вы, допустим, «законсервировали» свой домик на зиму, а, вернувшись ранней весной, обнаружили пропажу.Не будет лишним также уточнить, каким образом заявление может быть передано страховщику. Очень хорошо, если компания разрешает пересылать его по факсу, передавать с поверенным лицом. Возможен также вариант, когда заявление заполняется прямо на Интернет-сайте страховщика. Но такой вариант, к сожалению, пока не очень широко представлен на рынке.
«Домамодиночкам» посвящается
Страхование от кражи со взломом и грабежа особенно востребовано владельцами отдельно стоящих коттеджей. Что касается жителей централизованно охраняемых поселков, то им обычно хватает имеющихся средств защиты. В самом деле, трудно себе представить злоумышленника, который отважится преодолеть средства охраны периметра, пройдет незамеченным через вооруженный наряд охраны, ухитрится не попасть в поле зрения видеокамер, не привлекая к себе внимания, взломает дверь, а потом еще так же шустро покинет территорию коттеджного поселка, унося награбленное. Такое возможно, пожалуй, лишь в голливудских боевиках.
А вот имущество, находящееся в отдельном домике, лучше застраховать. Даже суперкачественные средства защиты (сигнализация, видеонабюдение и т. п.) окажут лишь пассивный отпор грабителю. Ревущая сирена может теоретически привлечь соседей. Но кто нынче несется сломя голову выручать чужого человека?..
Сигнализация, выведенная на пульт ближайшего отдела вневедомственной охраны, тоже не дает стопроцентной гарантии. Во-первых, любое оборудование иногда дает сбой, а во-вторых, опытному вору может хватить и пяти минут для выноса из дома самого ценного.
Средства видеонаблюдения – тоже не панацея. Что толку, если вам на память останется «хоум видео», на котором человек в маске разгуливает по вашим владениям? Конечно, такое «кино» иногда оказывает помощь в розыске преступника, но это при условии, что грабитель – олух, поленившийся сокрыть от общественности лицо. Видеокамеры хороши, когда картинка с них транслируется на пульт охраны, который располагается на территории коттеджного поселка.
К тому же, согласитесь, не очень приятно, когда каждый метр жилплощади находится под присмотром камер, а забор «увит» колючей проволокой (только что не противотанковыми «ежами»).
Вообще, лучше придерживаться принципа «золотой середины». Для отдельно стоящего коттеджа – это защитный комплекс, включающий крепкую входную дверь, базовые охранные средства (сигнализация) вкупе с заключением договора страхования. Как говорится, знал бы, где упадешь…
Имущественные тонкости
В нашей статье мы постоянно оперируем понятием «имущество». Дабы у наших читателей не возникало никаких сомнений, разъясним его значение с точки зрения страховщиков.
Как правило, страхуемое от кражи со взломом и грабежа имущество подразделяют на несколько классов. К первому относят мебель, ковровые изделия, книги, посуду, одежду, постельные принадлежности, санитарно-техническое оборудование и т. п. Ко второму – электробытовую и электронную технику (холодильные и морозильные аппараты, стиральные и посудомоечные машины, швейные и вязальные машины, пылесосы, кондиционеры, обогреватели и т. п.), электрические и механические инструменты, сельскохозяйственные агрегаты и инвентарь. В третью группу входят ювелирные изделия, коллекции, произведения искусства, предметы антиквариата, шубы из натурального меха, а также иное особо ценное имущество.
Примечание
Существуют объекты, которые, как правило, не принимаются к страхованию. Это, например, ценные бумаги, информация на носителях любых видов, драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ, а также имущество, которое находится в застрахованном помещении, но не является собственностью страхователя.Здесь необходимо сделать одно важное замечание. Дело в том, что к имуществу, строго говоря, относится и сам дом. Ведь в страховом деле нет юридически закрепленного понятия «страхование недвижимости». Поэтому заключением договоров в отношении конструктивных элементов коттеджей и внутренней отделки занимаются отделы, специализирующиеся на имущественном страховании.
Список имущества, подлежащего страхованию, обязательно заверяется страховщиком, а затем передается клиенту. Выбирая объекты, которые попадут в перечень, не забывайте о двух важных моментах. Во-первых, чем длиннее этот список, тем выше цена страхового полиса (и, соответственно, размер страхового взноса). Поэтому страховать имеет смысл только действительно ценные вещи, утрата которых ударит по кошельку. Во-вторых, имущество обычно считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (так называемая «территория страхования»). Если бабушкино пианино было похищено с веранды, куда его вынесли на время ремонта, в страховую компанию обращаться бесполезно.
И еще одно немаловажное уточнение. За ценные вещи, приобретенные после заключения договора, страховая компания ответственности не несет. Если, конечно, вы заблаговременно не позаботитесь об их включении в список (за дополнительную плату).
