Полис от красного петуха

Коттеджная огнебоязнь

Любой загородный дом, будучи индивидуальной постройкой, рискует сильно пострадать от пожара (в городской многоэтажке при возгорании кто-нибудь из соседей обязательно почувствует, что «запахло жареным» и позвонит по «02»). Если говорить о коттеджах в пригородах северной столицы и Ленобласти, то этот риск возрастает. Не секрет, что Петербург со всех сторон окружен торфяниками. А вероятность пожаров в таких местах наиболее высока.

Кроме того, именно зимой люди включают в доме всевозможные обогреватели, которые, опять же, увеличивают риск возгорания.

Во многих поселках Ленобласти нередки перебои с электричеством. Поэтому неудивительно, что хозяева коттеджей устанавливают собственные бензогенераторы. Известен случай, когда такой генератор загорелся во время работы, несмотря на то что это была довольно дорогая новая модель японского производства. Огонь перекинулся на дом. Хозяева коттеджа почти сразу же вызвали пожарных. Однако до их прибытия успел полностью выгореть первый этаж с имуществом, серьезно пострадали второй и третий этажи и наружная обшивка дома.

Страховая предусмотрительность

Ну а теперь, собственно, о страховании от пожара. Сразу оговоримся, что не всякое возгорание можно считать пожаром, так как существует огонь, применяемый в технологических процессах, а пожар может быть и без открытого пламени.

Под пожаром страховщики понимают процесс горения в непредназначенном для этого месте, который возможен и без образования пламени (тления). «Огненное» страхование обычно покрывает риски, связанные не только с пожаром, но и с ущербом вследствие его тушения, сноса и расчистки пепелища. Удар молнии и взрыв так же, как правило, включаются в огневое страховое покрытие. А вот в том случае, когда произошло оплавление элементов оборудования под действием температуры (короткого замыкания), ущерб не возмещается. Если, конечно, в договор страхования не включен риск «повреждения имущества в результате перепада напряжения».

При заключении договора страхования необходимо выяснить, какие риски не подлежат страховому возмещению. В частности, нередко из страхового покрытия исключается ущерб, который вызван грубой неосторожностью или умыслом страхователя, выгодопри­обретателя или их представителей; нарушением правил пожаробезопасности, условий хранения или использования отдельных видов имущества; военными действиями или гражданскими волнениями; естественными процессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов в результате их неправильного хранения.

«Объективный» выбор

Заключая договор страхования, клиенту предлагается выбрать не только риски (комплексный пакет или исключительно пожар), но и объекты страхования: конструктивные элементы коттеджа, внутреннюю отделку, находящееся в доме личное имущество и т. д.

При страховании имущества следует обратить внимание, как страховая компания планирует составить его список. Чем подробнее будет описание, тем меньше вероятность возникновения недоразумений и разногласий при расчете выплаты (пожар может уничтожить все подчистую – поди потом докажи, что в доме, допустим, была антикварная мебель).

Если имущество пострадало в результате температурной обработки или обработки огнем (например, при сушке, варке, глажении, копчении, жарке, горячей обработке или плавлении металлов и т. д.), то причиненный ущерб, как правило, возмещению не подлежит. Однако если вследствие такой обработки произошел пожар, то вызванные им убытки рассматриваются в рамках страхового случая.

Для защиты своих владений от пожара не лишним будет застраховать также хозяйственные постройки и гараж. Кроме того, специалисты рекомендуют страховать еще и баню — комментарии здесь, как говорится, излишни. Некоторые компании принимают на страхование еще и строительные материалы, бассейны, теплицы, техническое оборудование, насаждения, элементы ландшафтного дизайна и др.

Ряд операторов рынка страхует объекты незавершенного строительства, которые также часто страдают от огня (при строительных работах нередки пожары, например, в результате неосторожного обращения с инструментом или неправильного складирования стройматериалов). Правда, принимаемый на страхование «неготовый» дом обязательно должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы. Иначе ни одна компания не согласится взять на себя обязательства по возмещению ущерба.

Своевременный звонок

При наступлении страхового случая не нужно трогать или перемещать пострадавшее имущество — то есть следует вести себя как участнику дорожно-транспортного происшествия. Но это, впрочем, не означает, что вы не должны тушить пламя (если, конечно, очаг возгорания невелик).

В любом страховом договоре отмечается, что страхователь обязан прежде всего «принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества». Однако, если вы, скажем, приехали в свой дом, когда там уже похозяйничал огонь, не стоит с воплями бегать по пепелищу и пытаться достать из-под завалов уцелевшие предметы и уж тем более затевать уборку. Лучше успокойтесь, похвалите себя за предусмотрительность (могли же и не застраховать дом) и как можно скорее сообщите о происшествии пожарным. Да, да, не удивляйтесь: пожарным нужно звонить в любом случае, даже если огонь был потушен без них, и сгорело все, и тушить уже нечего. Ведь для получения страховой выплаты происшествие необходимо официально зафиксировать: составить акт о пожаре с установлением причины и места возгорания. Если виной пожару взрыв газа, кроме пожарных, придется вызвать еще и представителей организации, отвечающей за газовые сети (коттеджи, расположенные в черте города, обслуживает Горгаз). Газовщики обязаны составить соответствующий акт, а заодно установить причины взрыва.

Бывают случаи, когда домовладелец уверен: дом подожгли. Например, конкуренты по бизнесу или обитающие в ближайшем лесу бродяги. При наличии таких подозрений необходимо позвонить в правоохранительные органы. Этот звонок — не пустая формальность. Возможно, милиции удастся выйти на след поджигателей, что крайне важно страховой компании, которая, безусловно, к сознательному клиенту отнесется более благосклонно.

Беда может случиться не только с коттеджем, но и с дачей или небольшим домиком в садоводстве. В этом случае перед обращением в страховую компанию не забудьте оповестить председателя товарищества, чтобы он потом мог подтвердить вашу правоту. В качестве свидетелей можно привлечь и соседей. Не лишним будет также сфотографировать место пепелища. Благо сегодня проблем с этим не возникает. Простенькая фотокамера есть в каждом мобильнике.

Сообщить о происшествии в страховую компанию нужно как можно быстрее. В страховом договоре указывается, в течение какого времени это необходимо сделать (обычно 3–7 дней). Однако иногда обратиться с заявлением в отведенный срок невозможно по объективным причинам. Например, если вы не живете в коттедже круглый год, а бываете в нем наездами. Подобную ситуацию следует заранее оговорить со страховщиком. Иначе в выплате могут отказать.

При обращении в страховую компанию за компенсацией нужно быть готовым к тому, что ее специалисты захотят провести свое мини-расследование происшествия (особенно когда дом сгорел полностью). Страховщикам известные случаи намеренного поджога для получения выплаты (мотивы могут быть разные). Ведь после серьезного пожара, в отличие, например, от потопа, почти никогда не остается доказательств. Впрочем, если у вас на руках есть грамотно составленный договор, а никакого умысла не было, опасаться нечего. После предусмотренной корпоративными правилами проверки страховщик компенсирует убытки, понесенные в связи с пожаром.