Возможности Интернета в настоящее время широко используют многие участники рынка финансовых услуг. К примеру, банковские структуры предлагают своим клиентам дистанционное обслуживание счета, а также, например, заполнение в режиме онлайн анкеты-заявки на кредит. Не остались в стороне от технического прогресса и страховые компании. Правда, наиболее активно интернет-страхование развивается в Москве (да и то в урезанном — если сравнивать с остальным цивилизованным миром — виде). Петербургские же страховщики пока делают в этом направлении первые робкие шаги. Но ведь и ипотека для нас была когда-то «диким зверем». А сегодня, несмотря на мировые финансовые неурядицы, она планомерно наращивает свои объемы…
Грузы подтолкнут рынок?
Интернет-страхование — направление довольно новое, поэтому устоявшегося определения этому термину пока нет. Многие участники рынка трактуют его как расчет стоимости услуги и заказ полиса (вызов агента) через Сеть. Между тем за рубежом крупные страховые компании включают в онлайн-страхование гораздо больший набор сервисов. В том числе передачу клиенту полиса, заверенного электронноцифровой подписью страховщика, по Интернету (без встречи с агентом); информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая и даже выплату компенсации. О такой роскоши российские клиенты пока могут только мечтать. Но не все так плохо…
Например, с 1 июля этого года в Интернете заработал сайт www.telecomtrans.com — совместное детище компании «КапиталЪ Страхование» и ЗАО «Транстелеком» («дочка» РЖД). Портал позволяет участникам рынка грузоперевозок использовать систему электронной цифровой подписи при оформлении полисов страхования грузов через Интернет. И хотя тема нашей статьи — страхование коттеджей, а не грузов, этот прецедент вселяет надежду, что в обозримом будущем и владельцы загородной недвижимости смогут застраховать свои объекты, не отходя от компьютера. Тем более что нынешнее российское законодательство позволяет заключать договоры в электронном виде.
Без лишних изысков
Ну а пока вернемся с небес на землю. В настоящее время у большинства страховых компаний (как петербургских, так и федеральных, имеющих в Северной столице свои представительства) есть весьма «живые» интернет-ресурсы. «Живые» — значит регулярно обновляемые, содержащие самую свежую информацию об услугах, специальных акциях и бонусах, позволяющие пользователю оперативно получать ответы на вопросы. Онлайн-услуги обычно вынесены в отдельный раздел, который может называться «интернет-магазин», «онлайн-заказ», «онлайн-взаимодействие» и т. д.
Примечание
Подавляющее большинство страховщиков ограничивают общение с клиентом следующими сервисами: выбор страховой программы, примерный расчет стоимости полиса и подача заявки для вызова агента. Получив заявку, представитель компании связывается с клиентом, как правило, в течение одного рабочего дня. Он помогает выбрать условия страхования, сообщает окончательную стоимость заказа. Затем к клиенту выезжает агент для заключения договора и, если необходимо, осмотра имущества.
Заполнить предварительную заявку (анкету) и заочно пригласить агента сегодня можно на сайтах таких компаний, как «АСК-Петербург», «Военно-страховая компания», «РЕСО-Гарантия», «Русская страховая компания», «Русский мир», «Согласие», «Спасские ворота», «Ренессанс страхование». В Москве, кроме большинства перечисленных фирм, подобный сервис предлагают компании «АльфаСтрахование», «Росгосстрах».
Анкета обычно несложна для заполнения. Так, «Военно-страховая компания» довольствуется минимумом информации. Допустим, при страховании загородной недвижимости достаточно указать стоимость объекта, материал, из которого он построен, а также личные данные страхователя. Столь же нетребовательна и компания «АСК-Петербург». При страховании объекта без осмотра клиент, помимо сведений о себе, должен указать количество комнат, а также выбрать наиболее актуальные, по его мнению, риски. Элементарный опросник предлагает компания «Русский мир». В графы размещенной на ее сайте анкеты достаточно вписать свое имя, телефон и желаемый вид страхования. Остальное страховой агент выяснит на месте. На портале петербургского филиала «Спасских ворот» запрос можно вообще сделать в свободной форме.
Неизбежная встреча
Но, как мы уже отметили, петербургскому клиенту, так или иначе, встречаться с агентом придется. Другой вопрос — насколько «плотным» будет их общение. Если объект типовой и относительно недорогой (обычно не более 30–40 тыс. дол., реже — 50 тыс. дол.), готовый полис можно получить на дом без особых проблем. Это как заказать книгу или соковыжималку в интернет-магазине. Более дорогие объекты обычно страхуют с осмотром и составлением описи имущества. Конечно, придется потратить время, но в конечном итоге клиент только выигрывает. Ведь чем подробнее описана собственность, тем меньше вероятность возникновения разногласий при наступлении страхового случая.
Примечание
Нельзя забывать и еще один немаловажный аспект. Поскольку без осмотра дом страхуется всегда на одну из фиксированных сумм, предлагаемых компанией, его рыночная стоимость может оказаться больше или, наоборот, меньше страхового покрытия. В первом случае клиент, если с коттеджем что-то случится, получит компенсацию, недостаточную для возведения нового «гнездышка». Во втором — страхователь попросту переплачивает за страховку (ведь при наступлении страхового случая обязательно оценивается ущерб, и никто не выплатит пострадавшему больше реальной стоимости его дома). Впрочем, фиксированные суммы редко превышают 70–100 тыс. дол. Так что переплатить «удастся» разве что за дачку.
Справедливости ради стоит сказать, что крупнейшие страховщики стремятся сделать пребывание клиента в «виртуальном» офисе компании как можно более комфортным. Так, например, один из первопроходцев интернет-пространства — «Ингосстрах» разработал удобный сервис «Мой Ингосстрах». На нем собрана информация обо всех обращениях клиента в компанию. В частности, хранятся результаты расчетов стоимости страховых услуг, сделанных при помощи калькуляторов, список заявок на получение полиса, поданных с сайта. Кроме того, раздел содержит перечень приобретенных клиентом полисов. К сожалению, заявки на страхование строений на сайте временно не принимаются.
Удобен для пользователя и портал страховой компании «Уралсиб». В интернет-магазине можно продлить договор в режиме онлайн, получить развернутую консультацию, вызвать на дом или в офис страхового агента. Порядок действий заказчика описан на сайте и, думается, будет полезен и нашему читателю. Итак, всего предлагается сделать шесть шагов. Сначала выбрать страховой полис и ознакомиться с условиями страхования, затем ввести свои параметры и рассчитать стоимость полиса. Третий шаг — заполнить заявку на полис. Потом необходимо выбрать удобный способ оплаты полиса и способ его получения. Последний шаг — отправить заявку на страхование. Оператор интернет-магазина связывается с клиентом для уточнения параметров заказа, после чего полис доставляется в назначенное место.
Столица нам поможет
Приходится признать: интернет-страхование более или менее распространено пока в основном в Первопрестольной. Но некоторую пользу из столичных страховых интернет-магазинов петербуржцы могут извлечь. Поскольку такие сайты обычно обслуживаются специальным онлайн-отделом, зайдя на них, можно легко и оперативно получить консультацию по любым интересующим вопросам. Так, например, на порталах Промышленно-страховой компании, а также страхового супермаркета Renins.com дан адрес электронной почты, куда можно послать письмо. Интернет-сайты «РОСНО», «Ингосстраха» позволяют не только пообщаться с экспертами, но и почитать ответы на часто задаваемые вопросы. Специалисты московской компании «ГУТА-Страхование» отвечают пользователям по электронной почте и даже по ICQ.
Проконсультироваться можно также у петербургских страховщиков. Они, конечно, не столь продвинуты в вопросах интернет-страхования, но зато хорошо знают ситуацию на местах.
Примечание
Обратите внимание: на сайтах некоторых страховых компаний есть специальные разделы, позволяющие пожаловаться на некачественное обслуживание (например, если нагрубил страховой агент). Там же пользователи, как правило, могут оставить свои пожелания. Например, любые претензии и замечания по качеству обслуживания (в том числе и петербургских клиентов) принимаются в режиме онлайн центром контроля качества компании «Ренессанс страхование». На каждое обращение здесь обещают оперативно ответить.
Удобство электронного страхования должно заключаться не только в «заочном» составлении заявления и вызове агента через интернет-сайт. Сегодня многие пользователи желали бы оплатить услуги страховщика, не выходя из дома и не выстаивая очередь в кассу. Страховщики учитывают эту потребность и предлагают разные формы оплаты — на выбор. Возможен наличный расчет (курьеру или страховому агенту при передаче полиса); оплата наложенным платежом по России (в том числе электронным); почтовый и телеграфный переводы; использование платежных систем типа «Яндекс.Деньги» и WebMoney. Для оплаты полиса действует большинство кредитных карт: VISA, Euroсard/MasterCard, Union Card и др.
Упрощенные системы расчетов не исключают обычных и весьма распространенных финансовых бонусов-поощрений для клиента. Так, например, «Военно-страховая компания» допускает оплату двумя платежами в рассрочку на четыре месяца (при страховании имущества) и на два месяца — при страховании ответственности домовладельца. Кроме того, при заказе полиса через Интернет многие страховщики готовы предоставить скидку 5–10 процентов.
Взгляд в будущее
Пока интернет-страхование в России находится в «младенческой» стадии развития — и с этим трудно спорить. В чем причины такого отставания? В недальновидности страховщиков? Вряд ли. Практика показывает, что российские страховые компании, как раз напротив, весьма оперативно реагируют на изменяющиеся потребности рынка. Проблема в другом. Наши сограждане пока не очень доверяют электронной коммерции, считая, что надежнее приехать в офис компании, задать все волнующие вопросы, получить исчерпывающую консультацию и заверенный печатью и подписью экземпляр договора в руки. Между тем, если вдуматься, электронная подпись страховщика столь же действенна (в свете принятого несколько лет назад закона об электронно-цифровой подписи), как и собственноручная. А проконсультироваться сегодня можно прямо на сайте большинства компаний или по телефону. И все это — не вставая со стула. Таким образом, клиент экономит время, а фирма — деньги, которые приходится тратить на содержание офисных площадей, доставку полисов с курьером и т. д. А там, где имеет место существенная экономия для компании, и скидки-бонусы потребителям не заставляют себя долго ждать. Так что в конечном счете от онлайн-взаимодействия все только выиграют. Остается подождать, пока клиенты хлынут с заказами на интернет-представительства страховых компаний, а страховщики в ответ продолжат расширять возможности дистанционного страхования.
