Страхованию - зеленый свет

В развитых странах страхование охватывает все сферы бизнеса. Сегодня этот вид услуги начинает получать распространение и в России. В частности, возникла реальная необходимость широкого внедрения страхования на рынке загородной недвижимости. Перспективы и возможности страхования применительно к этой сфере бизнеса можно рассмотреть на примере деятельности "Страховой группы "Спасские ворота".

Компания предоставляет достаточно широкий спектр услуг по страхованию своим клиентам. Это - страхование гражданской ответственности за нанесение третьим лицам материального ущерба, нанесение вреда их жизни и здоровью при осуществлении фирмами профессиональной деятельности, страхование строительно-монтажных рисков, страхование качества поставляемой продукции, работ и услуг, страхование финансовых рисков компаний при неисполнении (ненадлежащем исполнении) их клиентами (должниками) договорных обязательств, страхование имущества, включая офисные помещения, их отделку и прочее.

Как известно, в Петербурге создана "Ассоциация участников рынка загородной недвижимости". В нее входят проектные бюро, строительные фирмы, агентства недвижимости, оценщики, поставщики стройматериалов и комплектующих изделий, фирмы, специализирующиеся на интерьерах, специалисты по ландшафтному дизайну. Являясь также членом этого некоммерческого партнерства, "Страховая группа "Спасские ворота" главной целью своей деятельности на рынке загородной недвижимости видит оказание комплексных страховых услуг клиентам и членам ассоциации, а также защиту прав и законных интересов граждан и организаций, действующих в этой сфере. Для выполнения таких задач компания разработала целый комплекс услуг по страхованию.

Страхование имущества, объектов недвижимости, в том числе их отделку, от пожара, взрывов, повреждения водой, противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, грабежи, умышленное повреждение или уничтожение имущества), стихийных бедствий.

Страхование транспортных средств субъектов - участников рынка загородной недвижимости от повреждений, угона, а также страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами.

Страхование потери имущества (объектов загородной недвижимости), в результате утраты владельцем права собственности по обстоятельствам, имевшим место до покупки строения. Данный вид страхования предполагает проведение компанией предстраховой экспертизы юридической чистоты объекта, то есть изучение истории перехода прав собственности на объект в течение не менее 10 лет от предполагаемой даты покупки объекта (срок исковой давности для признания сделки купли-продажи незаконной). Подобного рода страхование наиболее актуально для объектов вторичного рынка.

Весьма перспективным на рынке загородной недвижимости представляется страхование банковских ипотечных кредитов под покупку уже построенного жилья. Этот вид услуги уже достаточно распространен при совершении сделок с городской недвижимостью. Сложившаяся ситуация при ипотечном кредитовании такова, что кредит предоставляется лишь при условии заключения заемщиком средств договоров страхования. В этом случае Страхователем выступает заемщик кредита, Выгодоприобретателем (лицом, в чью пользу осуществляется страхование) - банк-кредитор. Для получения ипотечного кредита одновременно заключаются три договора страхования: договор смешанного страхования жизни заемщика, договор страхования приобретаемого жилья как имущества и договор потери этого жилья в результате утраты Страхователем права собственности на него. Страховая сумма по каждому договору страхования, то есть сумма, в пределах которой Страховщик несет финансовую ответственность перед Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, как правило, на 10% превышает сумму кредита за вычетом погашенной на момент наступления страхового случая задолженности по кредитному договору.

Сравнительно новой, но весьма востребованной, является услуга, связанная со страхованием финансовых рисков субъектов-участников рынка недвижимости. Так, значительный интерес представляет страхование инвесторов-дольщиков (будущих владельцев жилья) при долевом строительстве загородных коттеджных поселков. Такой вид страхования уже применяется при строительстве многоквартирного городского жилья. Очевидно, без особого труда он может быть распространен и на загородную недвижимость. Страховым случаем по этому виду является невозврат застрахованному дольщику вложенных денег при непредоставлении ему застройщиком объекта недвижимости вследствие банкротства застройщика. В этом случае роль страховой компании трудно переоценить, поскольку страхование является, по существу, единственной защитой имущественных интересов дольщиков. Прорабатывается также схема страхования срыва сроков предоставления дольщику жилья. Как показывает опыт долевого строительства городских домов, правовой статус дольщика очень расплывчат, застройщики систематически и практически безнаказанно срывают сроки сдачи объектов. Если же дольщик застраховал себя от риска невозврата вложенных средств или затягивания сроков сдачи объекта недвижимости, недобросовестному застройщику придется иметь дело не с беззащитным клиентом, а с крупной и мощной с точки зрения финансовых и юридических возможностей страховой компанией. Это может служить дисциплинирующим фактором для застройщика.

В стадии формирования находятся страховые схемы, призванные обеспечить покупателю загородного жилья получение банковского кредита для оплаты строительства, начиная с нулевого цикла.

Таким образом, развитие страхования на рынке загородной недвижимости имеет целью обеспечить надежную и всестороннюю финансовую и правовую защиту участников ассоциации и ее клиентов. Это будет содействовать становлению цивилизованных взаимоотношений на рынке, создаст систему гарантий взаимной ответственности его субъектов.

Зарубежный опыт показывает, что и в нашей стране удельный вес загородного жилья будет неуклонно расти. Следовательно, будет возрастать роль таких объединений, как "Ассоциация участников рынка загородной недвижимости". Развитие страховых услуг в этом секторе обеспечит повышение социального престижа страхования и уровня организации и функционирования Ассоциации и рынка в целом.