Существует много аргументов в пользу того, что загородный дом нуждается в страховом полисе гораздо больше, нежели, например, квартира в городе. Во-первых, в своем "имении" мы, как правило, живем не постоянно, а лишь время от времени. Поэтому не исключено, что грабители захотят "нанести визит" в ваше отсутствие. При этом какими бы надежными ни были системы сигнализации или видеосъемки, умелые "джентльмены удачи" все равно смогут найти способ перехитрить "достижения прогресса". Во-вторых, случись, например, в квартире пожар - соседи наверняка заподозрят неладное и позвонят куда следует. А вот вовремя спасти от огня загородный дом (к счастью, с коттеджными поселками дело обстоит несколько проще) по понятным причинам удается не всегда. В-третьих, коттеджу, особенно деревянному, в большей степени угрожают природные стихии, чем квартире, расположенной в огромном, как скала, кирпично-монолитном или, скажем, панельно-монолитном жилом доме.
Оптом и в розницу
По стандартному полису страхования загородной недвижимости можно застраховать следующие риски: повреждение коттеджа и имущества в нем от пожара и последствий при его тушении (ущерб от залива водой); стихийные бедствия (ураганы, паводки, оседания грунта); падение посторонних предметов (близкорастущих деревьев, башенного крана, летательного аппарата); удар молнии, взрыв газа, аварии электробытовой техники и т. п.
Впрочем, многие люди не мнительные. Вполне возможно, что страховать недвижимость по всему перечню рисков им и ни к чему. Стоит ли, к примеру, опасаться пожара в каменном доме? Каждый решает сам, но тем не менее вполне очевидно, что хозяину деревянной постройки стоит обезопасить себя на этот счет. Хотя, с другой стороны, владелец кирпичной "крепости" не ошибется, если застрахует от огня отделку, мебель и иное принадлежащее ему имущество, а заодно и отделку здания (она-то в результате пожара непременно пострадает).
Владелец загородной недвижимости, обратившийся в страховую компанию, может выбрать не только те или иные виды рисков, но и объекты, которые он хочет защитить. Существует два типа соответствующих договоров: договор страхования дома без хозяйственных построек и дома со всей прилегающей "инфраструктурой" (баней, колодцем, теплицей, гаражом и т. п.). При страховании домашнего имущества заключается договор с ответственностью "за все риски", либо "за все риски, кроме кражи и грабежа". Последний вариант, разумеется, больше всего подойдет собственникам домов, расположенных в хорошо охраняемых коттеджных поселках.
Полезные советы
При заключении договора страхования рекомендуется обратить внимание на некоторые важные детали. В первую очередь необходимо уточнить, насколько подробно страховая компания собирается описывать ваше имущество. Естественно, чем длиннее список, тем меньше вероятность возникновения недоразумений и разногласий при расчете выплаты. Так, например, в случае полного уничтожения дома (или его значительных повреждений) бывает очень трудно определить стоимость утраченной отделки фасада, пола, стен, потолка и т. д. Кстати, обязательно поинтересуйтесь, что понимает страховая компания под "отделкой". Трактовка этого понятия у разных организаций может быть неоднозначной: от покрытия стен и перекрытий до полного перечня сантехники, проводки, систем сигнализации и т. д. Исчерпывающий перечень, опять же, предпочтительнее, ведь в этом случае компенсация будет максимально справедливой.
Если после заключения договора страхования у вас появились новые приобретения, согласуйте со страховой компанией их внесение в существующий перечень. При этом вам понадобится всего лишь доплатить взнос за страхование дополнительного имущества.
Далее проверьте, какой метод расчета компенсации при частичном повреждении будет использован. Оценка размера выплаты может проводиться как на сновании заключения эксперта-оценщика, так и по сметам (проектно-сметная документация), счетам за стройматериалы, предоставленным самим клиентом. Некоторые компании могут оплачивать в том числе и расходы по доставке материалов, и их полную стоимость, без вычета стоимости износа, а другие, наоборот, - оплачивают материалы с учетом износа (если страховая компания рассчитает, что заменяемые покрытия стен изношены, к примеру, на 40%, то, соответственно, при выплате компенсации новые материалы будут оплачены за вычетом этих 40%).
Обратите внимание на формулировки в договоре, относящиеся к страхованию имущества от хищения. В некоторых компаниях покрывается только риск кражи со взломом. Иными словами, если карманник похитит ваши ключи, а потом унесет из дома ценные вещи, не оставив явных следов преступления, компенсация выплачиваться не будет.
Вообще, для того чтобы компания признала происшествие страховым случаем, клиент должен представить целый ряд документов (их перечень оговаривается в договоре). Однако, как показывает практика, раздобыть требующиеся справки не всегда возможно по объективным причинам: так, если дом застрахован от противоправного действия третьих лиц, а вы бываете в нем довольно редко, то можете попросту не успеть вовремя сообщить в страховую компанию о преступлении (обычно в договоре оговаривается, в течение какого срока это нужно сделать). Чтобы подобные проблемы не возникли, советуем заранее оговорить со страховой компанией эти моменты.
Внимание, франшиза!
Особое внимание следует обратить на тип и размер франшизы. Так называется предусмотренное в договоре страхования освобождение страховщика (страховой компании) от обязательств по возмещению убытков, если они не превышают заранее оговоренную сумму. Франшизу обычно применяют, когда убытки клиента относительно невелики. Франшиза может быть безусловной и условной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на величину франшизы (вне зависимости от размеров урона). Вторая - возмещение убытков лишь в том случае, если величина ущерба больше заявленной франшизы. Тогда убыток возмещается полностью.
Сколько стоит безопасность?
Ориентировочную стоимость страхового полиса назвать довольно сложно. Дело в том, что в каждом конкретном случае на "ценообразовании" сказываются разные факторы, как то: стоимость постройки (определяется в соответствии с данными, содержащимися в договоре купли-продажи, либо чеками и счетами, оставшимися после строительства); степень горючести материалов; наличие и качество систем безопасности, размер и вид франшизы и др. Хотя с некоторой долей условности можно констатировать, что полис обходится в 0,5% стоимости кирпичного коттеджа и в 0,7% стоимости деревянного.
В зависимости от степени риска к тарифам обычно применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Так, тариф уменьшают, если клиент установит металлическую дверь, охранную и пожарную сигнализации или наймет сторожа, и увеличивают, к примеру, если деревянный дом находится рядом с трансформаторной подстанцией.
