Страховые риски во время строительства

В большинстве случаев строительство загородного дома занимает от нескольких месяцев до полугода и более. За это время на стройплощадке может произойти немало ситуаций, которые, в лучшем случае, повлекут за собой дополнительные расходы со стороны заказчика, а в худшем – заставят отложить долгожданное новоселье на непредвиденный срок. При этом большинство покупателей проектов относятся к проблемам, возникающим во время строительства, как к неизбежному злу, не подозревая, что бремя непредвиденных издержек может взять на себя страховая компания.

В принципе, страховщики сами частично виноваты в том, что о возможности защитить себя от ударов судьбы многие покупатели проектов не подозревают. Реалии конкурентной борьбы заставляют страховые компании делать акцент на рекламе основного пакета услуг, стараясь выделить свои преимущества перед коллегами. Мы привыкли, что страховать нам предлагают что-то конкретное: жизнь и здоровье, машину, квартиру, дом, наконец. А разве можно застраховать коттедж, который еще не построен? И поскольку реклама не дает ответа на этот вопрос, он просто-напросто «выпадает» из сферы интересов покупателей проектов.

БЕРЕЖЕНОГО СТРАХОВЩИК БЕРЕЖЕТ

Допустим, вы стали счастливым обладателем проекта из коллекции КП, отвечающего всем вашим пожеланиям. Следующий шаг – поиск подрядных организаций, которые воплотят вашу мечту в жизнь. Наконец, строители тоже выбраны, смета составлена, и работа закипела. Идеальный случай – когда за все время строительства на участке не происходит никаких эксцессов, дом возводится в установленные сроки, и вы с радостью подписываете акт сдачи-приемки работ.

Однако реальность нередко оказывается далека от идеалов. Типичный пример: в одну роковую ночь дорогостоящие строительные материалы, завезенные накануне на участок, бесследно исчезают. Милиция, увы, бессильна, а нанятый накануне сторож ушел в загул и не вернулся. Или, скажем, котлован, вырытый на месте будущего фундамента вашей скромной дачи становится виновником подвижек грунта под дорогостоящим «дворцом» соседа, который требует возместить фантастические убытки через суд. Наконец, лесной пожар или весенний паводок серьезно повреждает частично возведенный дом.

Давайте как следует постучим по дереву, загадав, чтобы ни эти, ни другие проблемы, не помешали осуществлению ваших планов. Но поскольку стук по дереву не является достаточной гарантией успешного окончания стройки, лучше переложить свои риски на плечи тех, кто воспринимают риск, как неотъемлемую составляющую своей работы.

ЧТО СТРАХУЕМ?

Конечно, прежде всего, это сам объект незавершенного строительства, а также все риски связанные с проведением строительных работ на этом объекте. Например, риски возникновения пожара, когда может сгореть часть уже построенного дома. Не меньшей опасностью являются стихийные бедствия, вследствие чего на недостроенный дом может упасть дерево и разрушить возводимые конструкции либо залить водой в результате сильного ливня или града.

Существует также риск повреждения незавершенного объекта от противоправных действий третьих лиц, и это касается не только самого объекта, но и используемых при строительстве материалов. Как правило, страхование собственной гражданской ответственности, дело строительной компании. Однако застраховать свои интересы в связи с необходимостью возмещения вреда, причиненного здоровью или имуществу третьих лиц во время стройки (сломали соседский забор или, не дай бог, рухнувшая во время строительства балка ранила самого соседа), тоже оказывается и возможным, и полезным. Кроме того, страхованию подлежат расходы при расчистке участка от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.

При заключении договора на страхование, нередко в договор включаются как строительные материалы и конструкции, завезенные на участок, так и расходы на оплату труда, перевозку и даже таможенные сборы и пошлины (в случае необходимости). Зачем это может быть нужно? Представьте, что в результате непредвиденных обстоятельств, из недостроенного коттеджа пропадает или оказывается поврежденным дорогостоящий материал, допустим, мрамор для парадной лестницы, привезенный из Италии. Таким образом, заказчику предстоит не только заново приобрести мраморные плиты за рубежом, оплатив расходы по их перевозке и таможенному оформлению, но и заплатить за двойную работу подрядчикам. Но в том случае, когда эти риски будут учтены при заключении договора страхования, все расходы возьмет на себя страховая компания. Главное, включить в договор только реальные риски. Если все стройматериалы приобретаются в нашей стране, нет никакой необходимости вносить в страховой договор упоминание о рисках, связанных с таможенным оформлением.

ВЫБИРАЙ, А ТО…

Страховая компания может предложить клиенту застраховать также строительные машины, технику и оборудование, используемые при возведении коттеджа. Этот вопрос необходимо обговорить с подрядчиками, которые будут выполнять работы на стройплощадки. Как правило, они сами должны отвечать за сохранность используемой техники. Скажем, если сломается бетономешалка, с какой стати вы должны нести расходы по приобретению или аренде новой техники? Если же строители «открещиваются» от этих рисков, лучше поискать других подрядчиков. Кстати говоря, наиболее солидные подрядные организации заключают договоры страхования своей профессиональной ответственности при проведении строительно-монтажных работ самостоятельно. Наличие такого договора можно считать свидетельством профессионализма выбранных вами строителей. В этом случае, рекомендуется исключить из договора страхования те риски, которые подрядчик застраховал самостоятельно.

И, наконец, последнее, о чем не стоит забывать при заключении договора о страховании при строительстве коттеджа – послепусковые гарантийные обязательства. Если, к примеру, спустя полгода после завершения строительства, вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных работ, в доме осел фундамент, или треснула стена, расходы по ремонту может также взять на себя страховая компания.

После прочтения этой статьи у покупателя проекта загородного дома может возникнуть резонный вопрос: а стоит ли овчинка выделки? К чему выбрасывать на ветер значительные средства при заключении договора страхования, когда неизвестно точно, наступит тот или иной страховой случай или нет? Тем не менее, наличие договора может сэкономить весьма значительные средства, если что-то пойдет не так. Дело в том, что страхование большинства рисков при строительстве среднестатистического коттеджа, обходится страхователю всего в $ 300-900 (договор действует до завершения строительства, за исключением страхования послепусковых обязательств, где указывается срок – год после завершения строительства или более). Согласитесь, эта сумма не сопоставима с расходами, которые приходится взвалить на себя заказчику при возникновении более-менее серьезных неприятностей на стройплощадке. Причем при наступлении страхового случая, выплаты могут быть произведены достаточно быстро (в течение 1–2 недель), что позволит избежать долгостроя.

ПРЕДМЕТ СТРАХОВКИ

При строительстве коттеджа можно заключить договор страхования от следующих рисков:

- пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;

- смерч, ураган, буря, тайфун;

- сход снежных лавин, сель;

- наводнение, паводок, ливень;

- обвал, оползень, просадка грунта, подтопка грунтовыми водами;

- землетрясение;

- противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой;

- авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);

- ошибки при монтаже;

- обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;

- любые другие внезапные или непредвиденные события на строительной площадке.

ВАЖНЫЕ СЛОВА

Вряд ли вам удастся разобраться в сути типового договора страхования строительства загородного дома без понимания используемых терминов. В их числе:

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования.

Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования. Страховая сумма не должна превышать стоимости объекта страхования, в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Страховая сумма обязательно указывается в договоре страхования как его существенное условие.

Страховая премия – это плата за страхование, т.е. денежная сумма, которую клиент платит страховой компании. Премия может быть внесена единовременно или в рассрочку – несколькими страховыми взносами в установленные договором сроки (ст. 954 ГК РФ).

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай – это уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Франшиза – часть ущерба, не покрываемая страхованием. Это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров. Франшиза бывает двух видов – условная и безусловная. Если в договоре указана условная франшиза, то страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы условной франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы франшизы. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Лимит ответственности страховщика – максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования. Лимит ответственности страховщика фиксируется в страховом полисе.

Страховое покрытие – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях, происшедших страховых случаях. Объем страхового покрытия составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев.