Как правило, банк требует заключить комплексный договор по трем видам страхования: жизни и трудоспособности заемщика, объекта недвижимости и права собственности на объект. Страхование имущества, которое отдается в залог, предусмотрено федеральным законодательством. Жилье требуется застраховать, поскольку оно будет находиться в залоге у банка несколько лет, а за это время может случиться всякое – от потопа до пожара. В этом случае банк получит компенсацию от страховой компании. Страхование выгодно и заемщику. Если заемщик надолго оказался в больнице, страховая компания будет погашать ежемесячные платежи по кредиту все время, пока он будет там. Если несчастный случай привел к потере трудоспособности заемщика, то долг по кредиту погасит страховая компания, а квартира останется в собственности пострадавшего.
Квартира страхуется от повреждения и утраты. Если в новостройке обнаружен технический брак и уже рушится потолок — судиться со строителями будет страховая компания.
Может возникнуть ситуация, когда квартира (или индивидуальный дом) перестает существовать вообще. Хотя заемщик лишается крыши над головой, он все равно должен выплатить банку взятые в долг деньги. Но если квартира застрахована, кредит возвратит страховщик.
Страховые случайности
Титульное страхование необходимо, чтобы оградить заемщика от участия в судебных процессах. Если квартира покупается на вторичном рынке, страховая компания, во-первых, проверяет ее юридическую чистоту (не остался ли в ней ктонибудь прописан, верно ли оформлен договор и прочее), во-вторых, отвечает по суду, если будет такая необходимость. Кроме того, это важно для последующей перепродажи квартиры – чтобы не возникло никаких недоразумений.
Страховой взнос по комплексному договору выплачивается ежегодно. Он составляет 0,8–1,1% непогашенной суммы кредита. Но тело кредита с каждым годом становится все меньше, поэтому и выплаты ежегодно сокращаются. Размер страхового взноса зависит от срока страхования, а также от возраста и состояния здоровья заемщика, состояния квартиры и дома, в котором она находится, юридической чистоты квартиры.
Цена вопроса
Тарифы по личному страхованию колеблются в диапазоне от 0,25 до 2% суммы кредита. Рискуя крупной суммой, страховая компания требует медицинские справки о состоянии здоровья. Если сумма кредита невелика, страховщики готовы поверить заемщику на слово. Тем не менее, лучше не обманывать страховщиков. Некоторые банки разрешают гасить кредит коллективно, с помощью созаемщиков (обычно, это родственники заемщика). Страхование здоровья обязательно для всех, но в зависимости от степени ответственности каждого (участия в выплатах) – с разными коэффициентами.
Стоимость страхования имущества зависит от его технического состояния. Например, имеет значение материал, из которого сделаны перекрытия. Также для страховщиков важно, есть ли в доме такой источник опасности, как газовая колонка, была ли перепланировка и т. д.
Стоимость титульного страхования (страхования права собственности) составляют 0,25–0,5% суммы кредита. Стоимость страхования квартиры, приобретенной на вторичном рынке, зависит от истории квартиры и количества собственников, которые в ней сменились, а также от длины «цепочки», в результате которой новый владелец в нее заселился. И если у страховой компании возникнут подозрения в юридической чистоте объекта, клиенту могут отказать не только в страховании титула, но даже в выдаче кредита.
