Чтобы коттедж не превратился в кучу обгоревших досок, бомжи не разворовали все, что нажито честным трудом, и весенний паводок не устроил в каминном зале грязное болото. Кто-то устанавливает системы охраны и безопасности, кто-то, скооперировавшись с соседями, нанимает бабушку с берданкой и монтирует тревожную кнопку, кто-то заключает договор со страховой компанией. А некоторые делают и то, и другое, и третье, в надежде, что если выстрел из двустволки негодяев не спугнет, то уж страховка точно все непредвиденные потери от воровства, природных бедствий, огня и т. д. компенсирует. В то время как дачники обдумывают варианты «зимовки», господа страховщики по традиции, заведенной агентством Shadursky Promotion, собрались за круглым столом, чтобы обсудить ситуацию накануне «пикового» сезона. На сей раз в основном говорили о том, чем наша система страхования загородной недвижимости отличается от западной. И пытались прогнозировать, когда же наконец коттеджи под Всеволожском станут страховать по такому же пакету, как и загородные виллы под Парижем, Токио и Нью-Йорком.
Кому нужен загородный подменный дом?
Денис Горулев, доцент кафедры страхования Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, задал тон дискуссии, заявив, что российский рынок страховых услуг в области загородной недвижимости находится на начальной стадии развития и пройдет никак не менее двухсот лет, пока он встанет на цивилизованные рельсы. Как все организовано в наиболее продвинутых в страховании странах — США и Японии? Во-первых, страховая компания и желающий застраховать свое имущество не работают напрямую, посредником выступает страховой брокер, который имеет полную и, что самое главное, достоверную информацию о страховых услугах. В России страховые брокеры отсутствуют как класс, отсюда и недопонимание владельцами загородной недвижимости того, что им предлагают, и отсутствие у страховых компаний полной информации о потребностях потенциальных страховщиков. Во-вторых, за рубежом страхуют намного больше рисков, нежели у нас. В США, например, страхованию подлежит не только загородный дом, но и лодка, лежащая на лужайке, газонокосилка, прислоненная к стене, и деревья — на случай их повреждения животными. Объем страховой ответственности может доходить до двух миллионов долларов! В Японии, притом что строят исключительно сейсмоустойчивые здания, их обязательно страхуют от землетрясения. И там есть фонд так называемого подменного жилья. Если у петербуржца сгорел коттедж, который использовался для постоянного проживания и был застрахован, то он перебирается в свою городскую квартиру и живет там до тех пор, пока на полученные от страховки деньги и дополнительные средства (если они потребуются) не восстановит утраченное. Японец, попавший в такую же ситуацию, переселяется в аналогичное подменное жилье и пользуется им столько, сколько потребуется, чтобы на участке появилась точная копия сгоревшего дома. Удобно? Вне всяких сомнений.
Примечание
Согласно данным Shadursky Promotion, спрос на страхование загородной недвижимости зимой увеличивается в полтора раза. По сравнению с 2007 годом интерес к подобного рода защите имущества возрос в среднем на 20%. По статистике, зимой чаще горят бани и дома, увеличивается число случаев повреждений от упавших деревьев. Поскольку большинство загородных строений в окрестностях Санкт-Петербурга и Ленинградской области расположены в лесистой местности, страховые случаи в результате природных бедствий крайне редки.
По мнению Сергея Краснова, старшего преподавателя отделения страхового права юридического факультета Санкт-Петербургского института управления и права, необычные для нас страховые опции становятся возможными потому, что в той же Японии страхование является частью национальной политики и реализуется при участии не только специализированных компаний, но и государства. «Если государство повернется лицом к страхованию, у нас также будет пакет «от всего». При этом государство и страховой бизнес будут нести соразмерную ответственность за все риски», — подчеркнул господин Краснов.
Эксперты сошлись во мнении, что в настоящее время нет никаких препятствий для создания подменных загородных домов, другое дело — будут ли они востребованы застраховавшимися, нужно ли это петербуржцам? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимы грамотные страховые брокеры, которые донесут информацию до населения и проведут мониторинг рынка. А поскольку специально подготовленных посредников между страховыми компаниями и дачниками нет, страхователи о подменном жилье не ведают, а страховщики лишь строят предположения на основе собственного опыта — требуется оно клиентам или нет.
Так, Денис Горулев уверен, что подменные дома не нужны. А вот Максим Коваленко, начальник отдела страхования имущества и ответственности страховой компании «ГУТА-страхование», считает, что к подменному загородному фонду питерский страховой рынок все-таки придет, но лет через двадцать. А нестандартные риски страхуют уже сейчас — те же самые повреждения насаждений животными.
В принципе можно застраховать даже ландшафтный дизайн — было бы желание клиента. Тем не менее нельзя отрицать очевидное: пакет страхуемых рисков в России намного меньше, чем на Западе. «Будет усиливаться конкуренция на страховом рынке — будет увеличиваться пакет страхуемых рисков», — предположила Дарья Павлова, руководитель департамента центрального офиса кредитно-страхового партнера «Нибелунг». Только борьба за место под солнцем заставит страховщиков идти на новые маркетинговые ходы и предлагать клиентам то, что пока является экзотикой.
Приходите с юристом и торгуйтесь смело
Как же складываются взаимоотношения между страховыми компаниями и клиентами в условиях, когда до международного уровня отечественному страхованию загородной недвижимости предстоит путь то ли в двадцать, то ли в двести лет? Идеальными их назвать нельзя. Уже на стадии выбора страхового продукта, как заметил Сергей Краснов, клиенты и страховщики относятся друг к другу с недоверием. «Должен быть вменяемый алгоритм действий, чтобы стороны не «подставляли» друг друга. Доказать умысел страхователя сегодня практически невозможно…» — поделился господин Краснов. И привел пример из страховой практики лета 2008 года. Некая дама с помощью бригады строителей возвела загородный дом. Но что-то хозяйка и работники не поделили. Спор перерос в ссору, ссора — в конфликт, и в итоге бригадир громогласно пообещал спалить дом. Конечно, даме следовало написать заявление в милицию об угрозе уничтожения ее собственности. Вместо этого она в срочном порядке застраховала дом, ни словом не упомянув о скандале со строителями. Через два месяца после заключения страхового договора дом сгорел.
Но есть и обратная сторона медали — когда клиенту предлагают заключить договор, отпечатанный самым мелким шрифтом на восьми страницах, не растолковывая при этом ни один пункт. Наступает страховой случай, выгодоприобретатель ждет одну сумму, получает совсем другую, а когда начинает возмущаться, ему показывают подписанный его рукой договор и наконец разъясняют все тонкости документа. «Это проблема культуры взаимоотношения страховщика и страхователя. Страховщик должен быть настоящим профессионалом, он обязан рассказать все, что касается договора. И страхователь не должен ничего утаивать. Многие ведь просто не читают договор…» — заметила Дарья Павлова.
Что же делать, если страховать дом накануне зимы — надо, страховых брокеров нет, а общая ситуация отнюдь не прозрачная?
Сергей Лысенко — заместитель директора петербургского филиала Первой страховой компании, советует отправляться в страховую компанию с юристом. Причем не первым попавшимся, а отлично знающим страховое право. Он все подводные камни в договоре увидит. Еще один совет: если что-то в договоре не устраивает, можно смело торговаться со страховщиками, Гражданский кодекс это позволяет. Не захотят вносить изменения — есть и другие страховые компании.
Страховой тариф зависит от целого ряда обстоятельств. В первую очередь учитывается, из каких материалов построен загородный дом — горючих или негорючих. Важен способ эксплуатации дома (для постоянного или временного проживания), есть ли в нем газ, камин или печь, охранные системы. Некоторые домовладельцы стали устраивать в залах открытые очаги — такие объекты страхуются с учетом повышенной пожаро-опасности. Отдельная тема — страховой тариф при наличии в доме дополнительных систем охраны. Многолетний спор, что лучше — страховка или охрана и нужно ли то и другое, продолжается! Дарья Павлова считает, что установка охранных систем позволяет понизить тариф. А Денис Горулев полагает, что в наших условиях охранные системы не действуют, — пока пожарные или силовые структуры прибудут по сигналу, дом или сгорит, или будет разграблен. «Не стоит впадать в заблуждение, что охранные системы способны спасти дом, — они лишь информируют о случившемся!» — уверен господин Горулев, который настаивает, что если дом удален от пожарной части хотя бы на пять километров, то оснований для снижения тарифа нет. Максим Коваленко согласен, но лишь отчасти: «Пожарная сигнализация действительно только известит о случившемся, а вот охрана вполне может приехать вовремя».
Системы пожаротушения, конечно, действенны, но стоят сотни тысяч рублей, и есть сложности с установкой. Эксперты, как ни странно, советуют вспомнить… об огнетушителях! В большинстве домов они отсутствуют, хотя это самый эффективный способ задушить огонь в зародыше. Если, конечно, хозяева дома.
Самое главное — накануне зимы не надеяться на русское «авось» и не бросать свои владения на произвол судьбы.
