Времена, когда страхование загородного дома считалось прерогативой сильных мира сего, давно ушли в прошлое. Сегодня подобными услугами пользуются самые широкие слои населения - от счастливых обладателей многоэтажных коттеджей до среднестатистических дачников, желающих получить компенсацию, если их летний домик вдруг обчистит вор.
Чего боится загородный дом
Стандартный полис страхования загородной недвижимости включает множество рисков. Так, компенсация может выплачиваться при повреждении коттеджа и находящегося в нем имущества в результате пожара и мер по его тушению (например, ущерба от залива водой); стихийных бедствий (ураганов, паводков, оседания грунта); падения посторонних предметов (деревьев, башенного крана, летательного аппарата); удара молнии, взрыва газа и т. п. При этом клиент может застраховать свое имущество по всему перечню рисков или сэкономить, выбрав лишь те, которые кажутся ему наиболее вероятными. Например, противоправных действий третьих лиц (краж, хулиганства) не приходится бояться, если ваш дом находится в охраняемом коттеджном поселке. В этом случае стоит в первую очередь побеспокоиться о защите строения от природных катаклизмов и иных угроз, которым нипочем ни видеокамеры, ни сигнализации, ни сторожа. Впрочем, при страховании полного пакета рисков клиент обычно получает определенную скидку, поэтому в большинстве случаев все-таки имеет смысл страховать недвижимость комплексно.
Владелец загородной недвижимости, обратившийся в страховую компанию, может выбирать по своему усмотрению не только те или иные виды рисков, но и объекты, которые он хочет обезопасить. Существует два типа соответствующих договоров: страхования дома без хозяйственных построек и страхования дома со всей «инфраструктурой» (баней, колодцем, теплицей, гаражом и т. д.). При страховании домашнего имущества заключается договор с ответственностью «за все риски» либо «за все риски, кроме кражи и грабежа». Последний вариант, разумеется, больше всего подходит владельцам хорошо охраняемых коттеджей.
Точность - вежливость королей
При заключении договора страхования следует обратить внимание на некоторые важные детали. В первую очередь необходимо уточнить, насколько подробно страховая компания планирует описывать ваше имущество. Чем подробнее составлен список, тем меньше вероятность возникновения разногласий при расчете выплаты. Ведь в случае полного уничтожения дома (или его значительных повреждений) практически невозможно определить, например, стоимость утраченной отделки пола, стен и т. д. Перечень страхуемого имущества является неотъемлемой частью договора страхования. Он заверяется страховщиком, а затем передается клиенту. Если недвижимость по тем или иным причинам пострадала, возмещение убытков производится по предъявлении в страховую компанию оригинала полиса и заверенного перечня застрахованных объектов (а также некоторых иных документов, перечень которых приведен в страховом договоре).
Стоимость описываемого имущества, как правило, определяют на основании сведений договора купли-продажи объекта недвижимости, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы. Страховые компании проверют достоверность этой информации с помощью собственных нормативов и методик.
Если клиент не в состоянии самостоятельно оценить стоимость имущества либо представленные им документы вызывают некоторые сомнения, компания обычно предлагает прибегнуть к услугам специалистов-оценщиков, которые помогают определить действительную стоимость собственности (оценщики могут состоять в штате страховой компании или приглашаться со стороны). Для строений и сооружений действительную стоимость составляют затраты на строительство аналогичного объекта в месте страхования с учетом его фактического состояния на дату заключения договора. Для земельного участка - расходы на замену почвенного слоя.
Это страшное слово «франшиза»
Изучая страховой договор, вы обязательно встретите в нем пункты, касающиеся так называемой франшизы. Но пугаться этого слова не стоит, лучше внимательно вчитаться в соответствующие разделы договора, поскольку они достаточно важны. Итак, франшизой называют предусмотренное в договоре страхования освобождение страховщика (страховой компании) от обязательств по возмещению некоторых убытков.
Франшиза может быть условной и безусловной. Первая предполагает возмещение убытков только в том случае, если величина ущерба больше заявленной франшизы. Вторая предусматривает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на величину франшизы (вне зависимости от размеров нанесенного вам урона). Например, при условной франшизе 1000 руб. и ущербе, оцененном в 1500 руб., клиент получает выплату в полном размере, а при тысячерублевой безусловной франшизе и таком же ущербе_- лишь 500 руб. Сегодня страховые компании, работающие с загородной недвижимостью, предлагают своим клиентам заключать договоры как с небольшими условными франшизами (примерно 0,5% стоимости дома), так и с достаточно крупными безусловными франшизами, иногда - до 20-30% стоимости коттеджа.
Кроме пунктов, касающихся вида и размера франшизы, заслуживают пристального внимания и некоторые другие положения договора страхования. Так, например, обязательно нужно проверить, точно ли указан в договоре срок выплаты компенсации, производит ли компания бесплатную оценку дома и имущества в нем, или за это придется платить дополнительно. Необходимо также выяснить, в какой валюте предполагается зафиксировать действительную стоимость дома (установленную оценщиком) и возможны ли здесь какие-либо варианты; предоставляет ли фирма бесплатную рассрочку оплаты взноса; какие документы необходимо будет предъявить страховой компании для получения выплаты.
Цена безопасности
Стоимость страхования загородной недвижимости зависит от целого ряда факторов: стоимости самого дома; степени горючести материалов, из которых он построен; года постройки, наличия охранных систем, размера и вида франшизы, местоположения и т. д. В среднем полис составляет 0,5% стоимости каменного дома и 1% стоимости деревянного коттеджа (например, за страхование каменного дома стоимостью 20 тыс. долларов клиент должен будет выплачивать примерно 3 тыс. руб. в год). Нетрудно сосчитать, что страховая защита обходится даже дешевле, чем мелкий текущий ремонт.
При страховании домашнего имущества от всех рисков, включая его хищение, страховой тариф колеблется от 0,4% рыночной стоимости имущества (в основном это касается мебели) до 2% (бытовая техника).
В зависимости от степени риска к тарифам могут применяться разные повышающие и понижающие коэффициенты. Например, полис страхования имущества, находящегося в деревянном доме, обойдется дороже, чем в каменном, так как в случае пожара риск его полного уничтожения существенно возрастает. Впрочем, тариф может быть уменьшен на 5-20%, если клиент сообщит в страховую компанию о принятии ряда мер предосторожности: установке металлической двери, охранной и пожарной сигнализации, найме сторожа и т. п. Если в течение срока действия договора убытков по нему не было, при продлении договора на следующий год тариф, как правило, уменьшают за каждый год безубыточного страхования.
