— Андрей Борисович, первый вопрос будет касаться рассрочек, которые также облегчают экономическое бремя приобретателей загородной недвижимости. Предоставляются ли рассрочки тем, кто покупает коттеджи или таунхаусы в «Павловском малоэтажном ансамбле»?
— Разумеется, предоставляются. Такой покупатель должен внести первый взнос в размере 20% общей стоимости, после чего он имеет право помесячно или поквартально равными долями выплачивать оставшуюся часть до конца строительства. Однако бывает так, что к окончанию строительства приобретатель не имеет всех требуемых средств. Цены на недвижимость в настоящее время достаточно высокие, не каждый может собрать столь большую сумму в течение года-двух, пока идет строительство. И в этом случае на первый план выходит ипотека. В данном случае руководство нашего банка ведет политику, максимально направленную на клиента. И если рассрочка не решает всех проблем, клиент, приобретающий жилье в «Павловском малоэтажном ансамбле», может обратиться к нам за ипотечным кредитом. В этом случае человек не будет «перенапрягаться» в финансовом отношении и сможет купить то, что захочет, не ограничивая себя в выборе объекта недвижимости.
Кроме того, банк всегда готов закрыть любой разрыв в финансировании самого строительства. Строительная компания тоже не всегда имеет достаточно средств для реализации какого-то масштабного проекта, и в этом случае помощь банка весьма существенна, она позволяет не срывать сроков строительства.
— Какие ипотечные кредиты вы предоставляете? Под какой процент их даете и на какой срок?
— Мы предоставляем ипотечные кредиты для приобретения загородного жилья, в частности в «Павловском малоэтажном ансамбле». Кредит можно получить на срок до 25 лет, процентная ставка составляет 12–13 процентов годовых. Это достаточно высокая ставка, но она вполне оправдана экономическими реалиями сегодняшней жизни. После окончания строительства эта ставка снижается на один процент. Она может также меняться в зависимости от срока, на который берут кредит. Все эти условия предоставления кредита решаются в процессе диалога с заемщиком. То есть в этом случае мы тоже проводим гибкую и ориентированную на клиента политику.
— Вы предоставляете кредиты в рублях и в валюте?
— Да, и это определяет сам клиент. Хотя, если говорить о практике, то в основном сейчас берут рублевые кредиты. Рубль достаточно устойчив, стабилен, так что это вполне естественно.
— А какие социальные цели ставило перед собой руководство банка, разрабатывая свои ипотечные программы? И какой, на ваш взгляд, социальный портрет вашего клиента?
— Одной из наших задач является вовлечение как можно большего числа людей в такой процесс, как приобретение загородной недвижимости. Большинство даже трудоустроенных людей не имеют возможности единовременно заплатить сумму денег, необходимую для покупки загородного дома. И мы в этом людям помогаем. Возможность взять кредит и купить коттедж должны иметь, на наш взгляд, самые широкие слои населения. На это, собственно, нацелена и политика руководства нашей страны. Что касается социального портрета нашего заемщика, то по возрасту это, как правило, представители наиболее активного сегмента — от 30 до 50 лет. Обычно это люди семейные, с детьми, они имеют хорошо оплачиваемую работу, заняты или в менеджменте, или руководят средним и малым бизнесом. То есть это люди, которые имеют стабильный и гарантированный ежемесячный доход, однако не имеют свободных денег на единовременную оплату загородной недвижимости. Кроме того, это просто современные, грамотные люди, которые бывают за границей и видят, что большинство населения в развитых странах живет за городом. Они также прекрасно понимают, что экологическая обстановка в городах только ухудшается, и с этой точки зрения тоже делают выбор в пользу приобретения загородной недвижимости.
— Условия ипотечных кредитов в вашем банке, скажем так, нетипичные. В частности, это касается сроков — никто, кажется, больше не дает на загородном рынке ипотечный кредит сроком на 25 лет…
— Да, наш банк первый начал выдавать кредиты для загородного рынка и на столь длительный срок. Более того — когда процентная ставка в подавляющем большинстве банков повысилась, мы такого повышения не сделали. Что еще раз подтверждает нашу социальную ориентированность.
— Какой доход должен иметь ваш потенциальный заемщик?
— Нижняя граница этого дохода должна составлять примерно 1300 USD. Что превышает, конечно, среднюю зарплату по стране, но не является такой уж большой величиной дохода. Такую зарплату, как правило, имеют представители ныне формирующегося среднего класса, и мы хотели бы, чтобы он формировался и расширялся как можно быстрее.
— А вы не обременяете своих заемщиков какими-то поручительствами сторонних лиц или залогами иного недвижимого имущества?
— Нет, никаких залогов мы не требуем, и поручительства других лиц — тоже. В случае выдачи кредитов для приобретения недвижимости в «Павловском малоэтажном ансамбле» нам достаточно поручительства застройщика — компании «ЗАО ИК Павловский посад». Эта компания сама гарантирует платежеспособность своих клиентов. Для того чтобы подтвердить эту платежеспособность, клиенту требуется всего лишь принести справку в произвольной форме, подтверждающую его доход. Таким образом, бюрократические процедуры в этом процессе минимизированы.
— Процентная ставка на ипотечные кредиты пока что высока, причем во всех банках. Каким способом можно снизить эту ставку?
— Высокая процентная ставка объясняется прежде всего макроэкономическими причинами, главным образом — инфляцией. Если сейчас ставку понизить, кредитная деятельность утратит экономическую целесообразность. Вместе с тем мы прекрасно понимаем, что с таким процентом мы не сможем привлечь к нам широкие слои населения. Значит, ставку надо снижать, это приоритетная задача на сегодняшний момент. Как представляется, у России есть сейчас определенные резервы, которые в перспективе обеспечат снижение ставки ниже 10%. Если будет продолжаться рост экономики, валового национального продукта и собственного производства, то и ставки по ипотеке понизятся. Реальной цифрой можно считать 6–8%, что практически в два раза ниже, чем сегодняшние ставки. В то же время искусственно занижать эту ставку тоже не следует.
— Ваши ипотечные программы рассчитаны только на приобретателей жилья в «Павловском малоэтажном ансамбле» или вы работаете шире?
— Конечно, мы не ограничиваемся работой с нашими уважаемыми партнерами — компанией «Павловский посад» и ее клиентами. Мы работаем гораздо шире и можем выдать практически любой ипотечный кредит. Причем как для приобретения жилья на городском рынке, так и на загородном; как на первичном рынке строящегося жилья, так и на вторичном рынке. Нами разработан целый спектр ипотечных продуктов, которые подходят разным слоям населения.
— А каковы вообще перспективы ипотеки за городом? Этот рынок на глазах становится массовым, но массовость без ипотеки, как уже говорилось, обеспечить трудно…
— Да, этот рынок становится массовым, поскольку мы идем по пути развитых стран. И обеспечить массовый приток клиентов на загородный рынок можно только с помощью развитой системы ипотечного кредитования,. Стремление проживать за городом налицо, и помешать этому процессу может разве что острый вопрос транспортной доступности. Там же, где транспортная проблема окажется решенной, будут строить загородные дома, магазины, детские сады, школы, спортивные учреждения, то есть жизнь будет перемещаться в загородную зону. В городском центре будут находиться только офисы.
— Какие стратегические задачи в отношении развития ипотеки ставит перед собой ваш банк? Есть у вас серьезные программы, рассчитанные на будущее?
— Конечно же, мы планируем развивать наши ипотечные услуги, и планы эти — весьма серьезные. Как я уже говорил, главнейшей задачей здесь является понижение ставки ипотечного кредита. И мы будем обязательно работать в этом направлении и выстраивать свою экономическую политику так, чтобы ставка снижалась, а это, в свою очередь, позволит нам успешно конкурировать с другими финансовыми структурами и уверенно себя чувствовать на рынке. Мы хотели бы минимизировать риски для себя и вместе с тем создавать максимально благоприятные условия для заемщиков.
