Сам по себе факт страхования дачного дома от неприятностей, конечно, не убережет. Скажем, табличка «Дача застрахована» никак не сравнится по эффекту с угрожающей надписью «Осторожно, злая собака». В то же время, если что-то действительно случилось, та же собака вряд ли сможет утешить владельца дачного домика так, как это сделает страховая выплата.
Как и любое добровольное страхование имущества, страхование дачных домов не является в России распространенным явлением. Лидер рынка — «Росгосстрах» — продает полисы через агентов, имеющих собственные дачи в крупных садоводствах Ленинградской области. Как правило, недорогие полисы этой компании из года в год прямо в садоводстве покупают пенсионеры, не склонные к смене страховщика. Одна из причин невысокой популярности такого продукта, как страхование дач, — затрудненная оценка имущества, связанная с разношерстностью построек. Кроме того, по словам некоторых экспертов, страхование дачных домов не слишком интересно и самим страховщикам: небольшие страховые премии в данном случае сочетаются с существенными расходами на осмотр объекта.
От чего застраховаться?
Страховые компании предлагают клиентам оформить полис на случай природных явлений, бытовых случайностей и визита недобрых людей. Дачу можно застраховать от пожара, удара молнии и любого другого стихийного бедствия вроде наводнения или падения деревьев. Также предусматривается риск взрыва газа и, конечно, самых разных противоправных действий — кражи, грабежа, поджога…
Наиболее осторожным гражданам, безу-словно, не откажут в страховой защите дачного дома от таких неожиданностей, как падение самолета или террористический акт. Однако, по словам агентов, среднестатистический дачник страхует загородное имущество лишь от пожара и противоправных действий третьих лиц.
По мнению Константина Байкова, гене-рального директора НП «Страховой инфор-мационно-аналитический центр», основные беды для дачников — это воровство, а также взломы с целью пожить в доме зимой. При этом прямым следствием проживания непрошеных гостей становятся пожары, особенно в тех случаях, когда гости приехали из российской глубинки и неравнодушны к спиртному. Таким образом, пожары и противоправные действия неразлучны.
Среди природных явлений самым опасным считается банальный ветер, который частенько срывает крыши у совсем старых построек или валит деревья. Вероятность попадания молнии в дом ничтожно мала, ну а наводнение грозит лишь избранным обитателям берегов водоемов.
Сколько стоит полис?
Чтобы сравнить тарифы десятка ведущих страховых компаний, мы стали обладателями виртуальной дачи в классическом садоводстве Всеволожского района — деревянного домика без каких-либо охранных систем. Объект с печкой, построенный 30 лет назад, мы оценили в 300 тыс. руб. и попросили застраховать на эту сумму от всех возможных неприятностей.
В компании «РОСНО» нам предложили специальную программу для дачников: «Подворье». Из трех вариантов программы — «Базовый», «Оптимальный» и «Расширенный» — мы выбрали второй, который включает страхование от противоправных действий третьих лиц и практически всех видов стихийных бедствий. Мы не стали защищаться от наводнений, наездов автомобилей и падения НЛО, в результате чего цена годовой страховки составила 3000 руб.
За те же деньги застраховать наш домик предложили в «Московской страховой компании» и «РЕСО-Гарантии». Причем программа «РЕСО-Дом-Эконом» предусматривала страхование строения стоимостью до 300 тыс. руб. без осмотра. Агент лишь попросил нас привезти «как можно больше фотографий» дома, печки и внутренней отделки. Полис в «Военно-страховой компании» и «Регионе», где для страхования также потребовались лишь документы и фото, оказался чуть дороже — 3600 руб.
Удивила своим «ценником» компания «Альфа Страхование»: всего 1500 руб. за годовую страховку. Мы долго рассказывали менеджеру, что дом уже совсем не свеж, печка плохо изолирована, сигнализации и решеток на окнах нет, а хозяева рассеянны и беспечны. Сотрудник компании стоял на своем: 1500 руб., и ни копейкой больше.
Можно ли сэкономить?
Для большинства обладателей классических шести соток стоимость страховки дачного домика сопоставима с ценой полиса ОСАГО, а потому существенной скидки в данном случае быть не может. Способы сэкономить, конечно же, есть — это и уменьшение числа предусмотренных рисков, и франшиза.
Многие страховые компании предлагают назначить франшизу с фиксированной суммой — 3000 или 5000 руб. Это означает, что ущерб, не превышающий ее, придется возмещать самостоятельно. За это страховщики дают скидку 5–10%, то есть 300–500 рублей.
Более существенную скидку — 35% — обеспечит франшиза выходного дня, которую предлагает «РОСНО». В этом случае все, что произойдет с имуществом с пятницы по воскресенье, а также в новогодние и майские праздники, не будет считаться страховым случаем.
Нюансы дачного страхования
Страхование дачных домиков — гораздо более индивидуальный продукт, чем, к примеру, «автогражданка», а потому тут больше нюансов. Например, некоторым страховщикам не интересны дачные дома старше определенного возраста. В компании «Спасские ворота», например, не страхуют построенные до 1980-х годов.
Одни страховые компании предлагают клиентам готовые пакеты рисков, другие позволяют самостоятельно выбирать, от чего именно застраховаться. Однако нужно понимать, что если вы страхуетесь только от пожара, то страховым случаем будет признано возгорание вследствие короткого замыкания, но если пожар стал следствием поджога — на выплату можно не рассчитывать. По словам страховщиков, после происшествия проводится расследование, которое определяет истинную причину возгорания.
Сами страховщики, конечно, советуют страховаться комплексно, учитывая все возможные риски, и не пользоваться франшизой, которая дает несущественную скидку, но может принести лишние хлопоты. Мы же можем дать лишь один совет, который уж точно избавляет от многих проблем: внимательно прочитайте договор, прежде чем его подписать.
