Cредние ставки сейчас на один процентный пункт выше, чем во время действия программы, но почти все крупнейшие банки объявили о смягчении условий по ипотеке: до 11,5–12,5% годовых (стандартные кредиты с госсубсидией выдавались максимум под 12% годовых).
Дальнейшее снижение ставок участники рынка связывают с понижением Центробанком ключевой ставки (в АИЖК ждут этого решения в марте) и субсидированием застройщиками процентов для своих покупателей. В январе-феврале спрос на квартиры в новостройках понизился примерно на 15–20%, и застройщики готовы принимать меры для стимулирования ипотеки.
Нулевой взнос
Пока банки продолжают выдачу одобренных до конца года кредитов с господдержкой, на рынке появляются программы с лояльными условиями для заемщиков.
Так, банк «Санкт-Петербург» запустил программу кредитов без первоначального взноса. Она заставила многих вспомнить про ипотечный кризис 2007 года, драйвером которого стали кредиты заемщиков, не способных оплачивать ипотеку. Считается, что человек, не вложивший свои деньги в покупку жилья, легко от него откажется. Статистика продаж дефолтных квартир, отмечают в «Первом ипотечном агентстве», показывает, что чаще всего в собственность банков переходит жилье от заемщиков, получивших кредит без первого взноса, и от тех, кто заложил имеющееся жилье для развития бизнеса.
Однако для людей, приобретающих квартиру в новостройке и планирующих продать прежнее жилье, ипотека без первого взноса означает возможность жить в старой квартире до сдачи нового дома. По этой программе банк ограничил круг заемщиков теми, кто уже брал и успешно погасил ипотечный кредит не менее чем на полмиллиона рублей. Ставка по кредиту с нулевым взносом выше стандартной: 12,75% до регистрации права собственности против 12,5%. Минимальная ставка по ипотеке на покупку квартиры в банке «Санкт-Петербург» составляет 11,75% годовых. Для индивидуальных домов — 13,5%.
«СМП Банк» запустил программу «Ипотека без первоначального взноса» со ставкой от 12% годовых для особо льготных клиентов; для остальных заемщиков, подтвердивших доход по справке 2-НДФЛ, ставка 13%. Такую же ставку по программе без первого взноса предлагает «Промсвязьбанк».
Предложения с нулевым взносом есть и у других банков, ставки по ним до 15% годовых, также действуют дополнительные условия, например погашение 30% кредита за первые три года.
Всего в Петербурге более 10 программ кредитования с нулевым взносом, некоторые действуют для единственного партнерского строящегося дома. Кроме повышения процентной ставки, для заемщиков по кредитам с нулевым взносом увеличивается размер кредита, и финансовая нагрузка на семейный бюджет растет. Поэтому о массовом спросе на кредиты без первого взноса говорить не приходится.
Без документов
«Промсвязьбанк» запустил программу «В ипотеку — налегке!», позволяющую оформить на квартиры кредит по ставке от 12,5% годовых без документального подтверждения дохода и трудовой деятельности. Условия действуют для наемных сотрудников, предпринимателей и собственников бизнеса. Размер первого взноса заметно выше стандартного: не менее 40% стоимости приобретаемого жилья. По двум документам готовы кредитовать покупателей квартир в ВТБ 24: по ставке от 12,5% в новостройках и 13,1% —для готового жилья. Первый взнос — не меньше 40%. Сбербанк в похожей программе требует 50% для первого взноса.
Ориентир для рынка
С 20 февраля Сбербанк, выдавший в Петербурге в 2016 году около 27 тыс. ипотечных кредитов, установил новый минимум ставки ипотеки: 9,9%. Правда, эта ставка действует по партнерским программам и при условии электронной регистрации. Для остальных она составит 10,9%. В прошлом году маркетмейкер первым запустил электронные сервисы «Ипотека онлайн» и «Электронная регистрация».
Возможность получить предварительное одобрение заявки на кредит в режиме онлайн предлагают многие банки, но при визите клиента в банк нередко это одобрение отзывается. Полноценный прием заявок и одобрение кредитов онлайн — с возможностью загрузки необходимых документов — обещают в ближайшее время ввести банки «Санкт-Петербург» и «Возрождение».
Тем временем ВТБ 24 уже отреагировал на заданную Сбербанком планку и объявил о 10,9% для новостроек и 11,25% для вторички.
Непостоянные ставки
По-прежнему широко используются «маркетинговые» ставки, и насколько выгодны эти предложения, заемщику придется разбираться — самостоятельно или с помощью ипотечного брокера. Есть предложения с вдвое сниженным платежом на первые два года кредита. В ВТБ24 действует программа, по которой ставка первые два года кредита составляет 10%, а потом повышается до 12,5%. «Райффайзен Банк» предлагает кредиты по ставке 8,5% в течение первого года, затем действует ставка 11,55%.
Чтобы оценить реальную выгоду и доступность этих и других предложений, придется сравнить до десяти параметров кредита и особенностей работы банков.
